Реклама банков и магазинов пестрит обещаниями: «Потребительский кредит!», «Без переплат!», «Без обеспечения!», «Быстро!», «Выгодно!», «Успей!». Но что в действительности представляет собой их предложение оформить потребительский кредит?
Потребительское кредитование — это одна из самых перспективных сфер банковского рынка. Нет ничего удобнее для клиента, чем распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению.
Сущность такого договора в том, что он не требует никакого подтверждения того, куда будут потрачены деньги, хотя в заявке обычно есть строка о цели получения средств, но ее достоверность проверяться не будет. При этом получить кредит на любые нужды куда проще по времени и пакету документов, чем любой другой.
Определение
Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг.
Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.
Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.
Виды
Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.
Целевой
Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.
| Образовательный без обеспечения | 1–78 | 14–14,5 | 90 000–800 000 |
| На ремонт | 6–60 | 19–35,3 | 500 000–1 000 000 |
| Кредит на отдых | 6 | 35,24 | 3 000–250 000 |
| 10х10х10 | 10 | 23,46 | 6 000–60 000 |
| На рефинансирование | 3–60 | 20–28,5 | 15 000–1 000 000 |
| Целевой с обеспечением | До 60 | 20–28,5 | 10 000–1 000 000 |
Нецелевой
Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости.
Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.
| Персональный | 12–60 | 18,9 | 90 000–750 000 |
| Нецелевой под залог | 12–180 | 14,5–18,38 | До 9 000 000 |
| Нецелевой ипотечный | 1–240 | 14,95–15,85 | 1 500 000–90 000 000 |
| Большие возможности | 12–60 | 17,9–31,9 | 100 000–500 000 |
| Пенсионный с обеспечением | 1–60 | 21–25 | 10 000–500 000 |
| Просто деньги | 6–60 | 22–24 | 30 000–3 000 000 |
Экспресс-кредит «день в день»
Экспресс-кредиты необходимы тогда, когда деньги нужны немедленно, и времени на ожидание одобрения от банка в несколько суток у клиента нет.
Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).
Но максимальная сумма в договоре не слишком велика, а вот процентная ставка может оказаться крайне высокой.
| Экспресс-кредит | 3–24 | 59–67 | 6 000–60 000 |
| На мобильный телефон | 6–24 | 69 | 3 000–350 000 |
| Деньги сейчас | 6–36 | Индивидуальна | 30 000–200 000 |
| Наличные | 12–36 | 15–59,5 | 25 000–200 000 |
| Быстро | 12–18 | 67–77 | 30 000–120 000 |
| Супер лето | 6–48 | 49,9 | 15 000–500 000 |
Особенности и отличие от других видов
Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает.
С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?
От ипотечного
При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе.
Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.
От автокредита
Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.
Обязательное страхование автомобиля перекладывается на усмотрение и ответственность его владельца.
Конечно, не каждый банк готов предоставить сумму, на которую появится возможность приобрести новую иномарку, но, если основная часть суммы уже есть и до мечты не хватает не так уж много, это оптимальный вариант.
От кредитных карт
Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.
Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту.
Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.
От микрозаймов
Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.
Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты.
Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.
Стандартные условия
Все банки, предлагающие потребительский кредит, предоставляют на примерно одинаковых условиях, различия заключаются в незначительных нюансах, наличии комиссий и в общем уровне удобства клиента.
Срок
Кредит на потребительские нужды может быть как краткосрочным, так и среднесрочным. Минимальный срок варьируется от месяца до года (наиболее популярный минимальный срок — это 3–6 месяцев), максимальный — от года до пяти лет (чаще всего на 5 лет или на 3 года, в зависимости от пакета документов и предоставляемого обеспечения).
Существуют и уникальные предложения со сроком до 15 лет.
Сумма
Предлагаемая клиенту сумма напрямую зависит от рисков банка, предъявляемых к клиенту требований и специальных условий по кредиту. Бывают микрокредиты до 100 тысяч рублей, чаще всего предлагается от полумиллиона до миллиона рублей, хотя некоторые банки готовы предложить до трех. Выдаваться она может в рублях или же на эквивалентную сумму в долларах США.
Ставка
Наименьший процент достигается наличием надежного обеспечения и принадлежности клиента к привилегированной категории, но даже в этом случае процентная ставка практически никогда не опускается ниже 10% годовых.
Максимально же она достигает 70–80% годовых, но тогда требования к заемщику минимальны (это характерно больше для экспресс-кредитов).
Требования
Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.
- Возраст. Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.
- Доходы. Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.
- Регистрация. Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.
Что нужно для оформления
Оформить потребительский кредит довольно просто, а уж для того, чтобы подать заявку, иногда даже из дома выходить не нужно.
Подача заявки
В первую очередь клиенту нужно выбрать банк и подать заявку на кредит. В заявке он не только указывает, сколько и как надолго ему нужны деньги, но и данные о себе. Сделать это можно в том числе на сайте банка.
Однако иногда под формами на сайтах можно найти неприятное уточнение о том, что при заполнении онлайн-заявки деньги по ней получить нельзя и все равно придется лично обращаться в банк.
Документы
Для заключения договора у клиента должен быть в порядке пакет документов: не только паспорт, но и второй документ, удостоверяющий личность, подтверждающий наличие страховки и материальных ценностей, а также справка о доходах.
Если есть созаемщики, их пакет документов должен быть точно таким же.
Погашение
Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа.
Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки.
Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.
Часто задаваемые вопросы
Подчас клиент не слишком хорошо подкован в банковской терминологии, но продолжать не знать некоторые вещи до того, как договор оформлен — это лишь способ сделать кредит менее выгодным.
Что такое «полная стоимость» и как ее узнать?
Полная стоимость кредита, введенная законом «О потребительском кредите (займе)», включает в себя все предусмотренные договором платежи и записана на первом листе договора крупным шрифтом в отдельной рамке или в специальном документе на сайте банка (предварительно).
Например, в ПСК по кредиту «Быстро» от Альфа Банка не входят незапланированные платежи, вроде штрафных санкций за просрочку регулярного платежа.
Полная стоимость потребительского кредита в Альфа-Банке.
Можно ли взять займ под материнский капитал?
Оформить потребительский кредит под залог/оплату материнского капитала нельзя!
Если клиента настойчиво упрашивают оформить такой заем, его обманывают мошенники. Единственный вид кредита, где воспользоваться материнским капиталом можно — это ипотека.
Предоставляется ли налоговый вычет?
Получить налоговый вычет с потребительского кредита можно только в том случае, если он целевой. Однако мало какой банк согласится выдать потребительский кредит для приобретения жилья.
Приветствуем! Современная финансовая система предоставляет обычным гражданам возможность получить практически любую вещь или услугу, не имея полной денежной суммы. Это реально, благодаря потребительскому кредитованию. Давайте разберемся, что же это такое, и что лучше — накопить денег или растянуть оплату на определенный период? Сегодня поговорим о том, что такое потребительский кредит, где его выгоднее взять и сравним с ипотекой.
Что это
Потребительский кредит — это один из видов кредитования, которым может воспользоваться практически любое физическое лицо для получения товаров, жилья, услуги и т. д. В отличие от ссуды, при данном виде финансовой операции, кредитополучатель обязуется вернуть деньги заемщику на условиях последнего, чаще всего — с процентами за определенный промежуток времени.
Все виды потребительского кредитования можно разделить на несколько категорий:
- Целевые или нецелевые — клиент берет заем для покупки товаров или для трат на собственное усмотрение.
- С обеспечением или без него, другими словами — под залог. Вы получаете денежные средства, но вы оставляете в залог какое-либо имущество. Это может быть как мобильный телефон, так и авто или недвижимость. Залог требуется только при оформлении кредита на достаточно крупные суммы или при высоких рисках невыплаты. Смотрите наш пост : «Потребительский кредит под залог автомобиля».
- Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты длительность выплат которых варьируются от нескольких недель, до нескольких лет. К самому длительному из них можно отнести ипотеку, оформляющуюся на сроки до нескольких десятков лет.
- Тип кредитора — денежные средства может предоставлять как банковские, так и частные структуры. Частным организациям достаточно вашего паспорта, но и процентные ставки здесь будут гораздо выше, нежели в банках, а сроки выплат — ниже.
Как оформить выгодно
Быстро и выгодно оформить потребительский кредит достаточно сложно, так как вы все равно будете переплачивать процент по каким-либо ставкам. Здесь также могут быть дополнительные комиссии или услуги — страхование, сопровождение и многие другие. Этот перечень постоянно пополняется, а их наличие в договоре без ведома клиента считается незаконным. Несмотря на различные ухищрения, сэкономить все же можно.
Чтобы сделать это, необходимо:
- Сравнить несколько кредитных предложений, а по возможности, попросить посчитать переплату у специалистов различных финансовых организаций.
- Внимательно перечитать договор кредитования еще до момента его подписания. Здесь может содержаться важная информация относительно скрытых комиссий, штрафов при досрочном погашении (сейчас практикуется очень редко, но все же встречается), возможности одностороннего изменения условий договора, а также форс-мажорных ситуаций, при которых кредитор может потребовать досрочную выплату.
- Если вам нужна цифровая или бытовая техника, не оформлять кредит наличными, а брать товаром. Процентные ставки в таком случае будут гораздо ниже или компенсированы за счет скидки продавца.
- Не бояться пользоваться предложениями частных компаний, особенно, если вам нужна небольшая сумма на короткий период времени. Хороший вариант для тех, кто нуждается в срочной помощи тут.
- Отдельным пунктом стоит отметить потребительский кредит без поручителей, при котором полностью отсутствуют лица, способные подтвердить вашу платежеспособность. В таком случае, вам либо завысят процентную ставку, либо откажут в кредитовании.
- Подумайте нужна ли вам страховка? Это очень приличные суммы переплаты.
Документы для получения кредита
Для получения потребительского кредита в большинстве случаев нужно приносить:
- Паспорт,
- СНИЛС,
- Справку о доходах,
- Копию трудовой книжки.
Потребительский кредит можно оформить без справок и поручителей, но в таком случае может понадобиться залог или первоначальный взнос (за исключением ряда случаев).
Банки часто задают вопрос о наличии несовершеннолетних детей в семье, и если они есть, необходимо будет предоставить свидетельство о рождении, а также свидетельство о браке.
Для ИП существует свой пакет документов. Вместо трудовой и справки о доходах нужно предоставить:
- Копию налоговой декларации с отметкой налоговой.
- Свидетельство о регистрации ИП
- Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
Банки потребительский кредит предоставляют и в упрощенной форме (по двум документам), но ставка сразу увеличивается. Это правило не распространяется, если у вас есть карта зарплатного проекта этого банка, где вы берете кредит.
Тогда для оформления потребительского кредита нужно будет предоставить:
- Паспорт
- Снилс
- Зарплатную карту
Помните, что оформление потребительского кредита в банке требует большего количество документов, нежели в частных организациях.
Потребительский кредит без справок и поручителей можно легко взять в любой МФО. Проверенный вариант с низкими ставками тут.
Где взять выгодный потребительский кредит
Некоторые банки предлагают действительно выгодные предложения для своих клиентов.
Банки, которые предлагают потребительский кредит на выгодных условиях:
- «Ренессанс Кредит» — максимальная сумма кредитования до 500 тыс. рублей, а срок погашения — до 5 лет. Процентная ставка зависит от количества поданных документов, с минимальной отметкой в 15,9% годовых. Сроки рассмотрения заявки составляют 1 день. Вы сможете взять потребительский кредит наличными или же оформить товар на месте.
- «Альфа-Банк» — максимальная сумма 1 млн. рублей, со сроком погашения — до 60 месяцев. Годовая ставка составляет 13,99%, но ответа ждать придется порядка 5 дней.
- «Ситибанк» — предоставляет кредиты с процентной ставкой 14,5% от суммы в 450 тыс. рублей. Чем меньше сумма — тем больше ставка. При этом, для оформления необязательно направляться в отделение, так как на сайте есть онлайн заявка на потребительский кредит. Но здесь есть одно условия — ваш доход должен быть не менее 30 тыс. рублей, а значит, без справки о доходах не обойтись.
- «Райффайзен Банк» — один из лидеров по крупному и долгосрочному кредитованию. Предоставляет возможность оформления суммы до 1,5 млн. руб., сроком до 60 месяцев. Потребительский кредит в банке смогут оформить лица, возрастом 25-65 лет
- «Сбербанк России» — государственный банк, получить потребительский кредит здесь сможет каждый желающий. Поручительство поможет снизить ставку до 13,9% в год.
Если вы еще не определились, где взять потребительский кредит, обязательно воспользуйтесь этим сервисом. Здесь можно взять потребительский кредит онлайн. Система позволит подобрать подходящие для вас условия, а также выдаст список наиболее привлекательных и актуальных предложений. Он подскажет вам, что лучше и кто поможет решить ваши финансовые проблемы. При этом, вы сможете подать заявку на потребительский кредит без справок и поручителей. Достаточно просто заполнить форму на сайте и выбрать результат, который понравится вам больше всего. К тому же, вы сразу сможете почитать отзывы о разных банках.
Ипотека или потребительский кредит
Давайте определим, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.
Аргументы за потребительский кредит:
- Квартира не будет в залоге. Вы можете спокойно продать, поменять и подарить её.
- Меньший срок кредитования позволит быстрее закрыть задолженность перед банком.
- Потребительский кредит быстрее и проще получить и можно быстро оформить квартиру.
Аргументы за ипотеку:
- Ставка по ипотеке меньше чем по потребительскому кредиту.
- За счет длительного срока, ипотека позволяет меньше платить в месяц банку.
- Вы можете получить поддержку от государства в погашении ипотеки. Вам будет доступна программа помощи ипотечным заемщикам от государства, погашение ипотеки материнским капиталом, налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке.
Как вы видите, везде есть свои плюсы и минусы. Подумайте, что для вас важнее: быстрее рассчитаться с банком и оформить квартиру или комфортно платить длительный срок и получать различные «плюшки» от государства за это, а может проще, вообще, взять деньги в долг.
Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчёт по ипотеке и тут же сравните его с расчётам по потребительскому кредиту. Вы сразу поймете, какой вариант для вас выгоднее.
Ждем ваших вопросов в комментариях.
Если у вас сложная финансовая ситуация и требуется помощь юриста, то обязательно задайте ваш вопрос нашему бесплатному онлайн-юристу в специальной форме в правом нижнем углу.
Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!
Здравствуйте, друзья!
Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.
Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.
Что такое потребительский кредит?
Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.
Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).
Классификация потребительских кредитов:
По срокам:
- краткосрочный (до 1 года),
- долгосрочный (свыше 1 года).
Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.
По обеспечению:
- необеспеченный,
- обеспеченный.
В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.
Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.
По целевому направлению:
- целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
- нецелевой.
По виду кредитора кредит может быть от:
- банка, микрофинансовой организации,
- торговой организации,
- предприятия – работодателя заемщика,
- небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
- частных лиц.
В зависимости от категории граждан-получателей:
- для пенсионеров,
- для госслужащих,
- для бюджетников,
- для владельцев подсобных хозяйств и т. д.
Условия оформления потребительского кредита
Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.
Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет и старше;
- постоянный доход;
- стаж на одном месте от 3 месяцев;
- регистрация (постоянная или временная) на территории России;
- хорошая кредитная история;
- наличие телефона (стационарного или мобильного).
Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.
Какие документы требуют банки для предоставления кредита:
- паспорт гражданина РФ;
- документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
- документы, подтверждающие доходы.
Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.
Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.
Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.
Условия потребительского кредитования в банках
Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.
| Банк / Наименование кредита | Процентная ставка | Максимальный срок | Максимальная сумма |
| ВТБ / Кредит наличными | 11,9 – 19,9 % | До 7 лет | 5 000 000 руб. |
| Сбербанк России / Кредит на любые цели | 12,9 – 19,9 % | До 5 лет | 5 000 000 руб. |
| Почта Банк / Кредит наличными | 12,9 – 23,9 % | До 5 лет | 1 000 000 руб. |
| Хоум Кредит Банк / Кредит наличными | 12,5 – 24,7 % | До 7 лет | 1 000 000 руб. |
| Альфа-Банк / Кредит наличными | 11,99 – 23,49 % | До 5 лет | 1 000 000 руб. |
Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:
- статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
- чистота кредитной истории;
- уровень дохода;
- сумма и срок кредита;
- объем предоставленных документов.
Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.
На что обратить внимание при получении кредита?
Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?
Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.
На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:
- Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.
Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.
- Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
- Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
- Условия досрочного погашения.
Рефинансирование кредита (перекредитование)
Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?
Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.
Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.
Особые потребительские кредиты
Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.
Например:
- Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.
Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.
- Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).
Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.
Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.
- Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.
Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.
Заключение
Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.
На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?
Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.
А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?
Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.
В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.
О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.
Предложения
Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:
- Классическая ссуда наличными;
- Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
- Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
- Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.
Помимо множества вариантов кредитования без обеспечения, есть и другие особенности, учитывать которые должен каждый потребитель, желающий оформить такой кредит. Стоит понимать, что финансовая организация, предлагая подобную услугу клиентам, оформляет договор на удобных банку условиях, стараясь исключить максимум рисков.
Условия
Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.
Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.
Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!
Требования
Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:
- Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
- Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.
Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:
- Возрастной лимит;
- Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
- Официально подтверждённый доход;
- Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
- Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
- Контактные данные должны соответствовать действительности.
Агенты по кредитованию, оформляя ссуду без обеспечения, подходят к изучению документов крайне внимательно, и, как правило, если клиент не удовлетворяет основные требования, следует отказ. Претендуя на получение кредита без обеспечения, стоит понимать, что здесь достаточно и преимуществ и недостатков, знать о которых стоит заранее.
Отказ от банка
Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.
Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.
Плюсы и минусы
Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:
- Отсутствие обременения;
- Скорость оформления;
- Простота подготовки документов;
- Займ не имеет целевого назначения.
Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни. Ими могут явиться:
- Высокий процент;
- Ограничения по размеру займа;
- Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
- Высокие штрафы за просрочку выплат.
Поэтому, планируя оформить кредит без обременения, стоит внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора и предложения. Порой, подписывая соглашение, люди не имеют представления о том, что ждёт их в случае нарушения условий, поэтому правильным решением будет обратиться к хорошему финансовому специалисту, который сможет не только проверить договор, но и подскажет в каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения сегодня.
