В чем особенности страхования частного загородного дома или дачи? Как застраховать дачный деревянный дом от пожара? От чего зависит стоимость страхования дома в деревне?
Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.
Наша сегодняшняя тема – страховая защита дома. Статья заинтересует всех, у кого уже имеется коттедж, дача, частный дом в деревне или в городе, а также, тех, кто собирается приобрести недвижимость такого типа в ближайшем будущем.
Приступим!
1. Почему необходимо страховать дом?
Страхование частных домов, дач и загородных коттеджей – пожалуй, даже более целесообразная и разумная процедура, чем страховая защита «обычных» квартир. Частные постройки по определению более уязвимы и беззащитны перед стихиями и другими внешними факторами, включая преступные умыслы третьих лиц.
Особенно опасно оставлять без страховки дачный дом, который хозяева посещают лишь периодически – в тёплый сезон, да и то не каждый день. Добротный коттедж, оставленный без присмотра, – головная боль для каждого ответственного хозяина.
Охранные системы, многочисленные запоры и замки не гарантируют неприкосновенности. Всегда найдутся умельцы, которые смогут отключить сигнализацию и отпереть замок. Я уже не говорю о природных факторах и стихийных бедствиях. Дом может пострадать от наводнения, пожара, урагана, падения деревьев.
Пример
У моего соседа по даче при весеннем сходе снега с крыши с корнем вырвало печную трубу и разворотило половину кровли. На крыше появилась дыра, как от прямого попадания противотанкового снаряда. Если бы у него была страховка, ему бы не пришлось в течение нескольких выходных подряд восстанавливать жилище за собственный счёт.
И это далеко не самый опасный случай, который может произойти с вашей собственностью. У другого моего знакомого дом пару лет назад и вовсе сгорел. Огонь чудом не перекинулся на соседние постройки.
Вывод: страховать частные строения нужно. Их часто грабят, поджигают, взламывают, их не щадят стихии и сезонные природные явления.
Стоимость полиса (страховая премия) – ничтожно мала в сравнении с суммой, которую вы получите на возмещение затрат при возникновении страховой ситуации.
Владелец дома вправе застраховать:
- весь дом сразу;
- только несущие конструкции (стены, потолки, окна, двери, балконы);
- фасад (от действия стихий, вандализма, противоправных деяний третьих лиц);
- внутреннюю отделку, интерьер (такой вид защиты особенно актуален для тех, кто недавно сделал дорогой ремонт);
- внутренние инженерные коммуникации, сантехнику, электропроводку;
- движимое имущество, находящееся в доме (технику, электронику, мебель);
- любые другие ценности.
Оформить полис однозначно стоит тем, чьи дачи и дома находятся в зоне подтопления. Каждый видел по ТВ репортажи о том, какой ущерб ежегодно наносят личному имуществу граждан весенние паводки.
Не менее актуальна страховка от огня деревянных строений: причём защитить дом стоит как от стихийного возгорания, так и от поджога третьими лицами. Для страховых компаний разница между этими происшествиями принципиальна.
В России с традиционным недоверием относятся к страхованию собственности. Полисы приобретает лишь ограниченный процент от общего числа домовладельцев. Диаметрально противоположная ситуация на Западе – там застрахован почти каждый жилой дом.
Причина столь недальновидного отношения к своему имущества – в невысоком уровне финансовой грамотности населения. К счастью, согласно статистике, сознательность россиян в последние 5-10 лет стабильно растёт: собственники подписывают всё больше договоров страхования недвижимости.
Хотите знать больше о правилах и принципах риск-менеджмента, читайте обзорную статью о том, что такое страхование.
2. Что влияет на стоимость при страховании частного дома – 5 основных факторов
Страхование жилища – дело добровольное. Каждый собственник вправе выбирать не только компанию, с которой он заключает договор, но и тип полиса.
На стоимость услуг влияет множество факторов – количество рисков, стоимость, габариты и статус строения, а также материал, из которого сделан дом.
Теперь по порядку о каждой категории факторов.
Фактор 1. Количество выбранных рисков
Можно защититься от ограниченного числа рисков, можно включить в соглашение любые неблагоприятные события, какие только можно вообразить. Каждый риск из списка возможных – это отдельная статья расходов.
Страхователь вправе сам выбирать количество и типы рисков, которые кажутся ему наиболее актуальными. Здесь нужно руководствоваться здравым смыслом и логикой.
Например, какой смысл страховать дом от наводнения, если в радиусе 50 км нет ни одной реки? Или к чему включать в договор риск землетрясения, если дача или дом находятся в сейсмически благоприятной зоне, где последняя катастрофа такого типа пришлась на доисторические времена?
Для полной картины перечислим основные риски, от которых можно застраховать своё жилище:
- пожары;
- подтопления;
- взрывы газопровода;
- аварии сантехнических коммуникаций;
- механические повреждения – усадка фундамента, разломы несущих конструкций;
- падение деревьев;
- удары молнии;
- стихийные бедствия (ураганы, смерчи, ливни, град и т.п.);
- противоправные деяния (воровство, взлом, хулиганство, вандализм, терроризм).
Это стандартный список: на деле, рисков бывает гораздо больше, и любой из них вы имеете право включить в договор.
Например, для жителей домов, расположенных близко к оживлённой трассе, актуальна опасность наезда на дом транспортного средства. Есть люди, которые не могут спать спокойно, пока не застрахуют свой дом от падения самолёта.
Естественно, что стоимость страховки будет расти пропорционально числу указанных рисков.
Фактор 2. Особенности использования дома
Если хозяева проживают в доме не круглый год, а только в летний сезон, то цена страховки повысится. Стоимость будет выше, если используется печное отопление, поскольку это повышает опасность пожара.
Отсутствие дренажной системы в строении – ещё один фактор, влияющий на повышение тарифа. Значение имеет и степень изношенности инженерных сетей. Если проводку в доме меняли ещё при Горбачеве, расчетный коэффициент будет выше.
Фактор 3. Наличие защитных систем и сигнализации
Если представители страховщика видят, что хозяин заботится о своём имуществе и защищает его различными способами, стоимость страховки снижается.
Наличие пожарной и/или охранной сигнализации – существенный плюс в пользу владельца. Сэкономить на страховых услугах поможет и тот факт, что стены и утеплитель строения состоят из современных негорючих материалов.
Фактор 4. Стоимость строительных и отделочных материалов
Чем дороже отделка, тем выше будет страховая сумма, а значит, и страховая премия должна быть соответствующей. Сам материал, из которого сделан дом, тоже играет роль.
Так, страхование деревянного строения обойдётся вам гораздо дороже, чем оформление полиса для кирпичного коттеджа.
Фактор 5. Срок эксплуатации здания
Чем старше дом, тем выше риски. Агенты крайне неохотно соглашаются на страхование старых и изношенных строений. В некоторых компаниях возраст объектов строго регламентирован – страховка не оформляется, если дому больше 50 лет.
Больше сведений на тему защиты собственности вы найдёте в статье «Страхование имущества».
3. Как застраховать дом или дачу – пошаговая инструкция для новичков
Страхование дачи, дома в городе или деревне – процедура довольно простая и быстрая. Однако следует знать заранее, какие особенности имеет это мероприятие.
Для начала нужно чётко понять, что страховые фирмы – не благотворительные учреждения. Даже самый добросовестный страховщик преследует вполне конкретные коммерческие цели. Компании стремятся получить свою выгоду, вы должны отстаивать собственные интересы.
Теперь переходим к пошаговому руководству.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
Ещё несколько очевидных, но основополагающих истин.
Проверенный и известный страховщик, лучше, чем незнакомая компания, пусть даже у последней более привлекательные тарифы.
Крупная компания с обширной сетью филиалов предпочтительнее, чем локальная фирма, известная только в вашем садоводческом товариществе.
Другие критерии отбора страхового партнёра:
- опыт – всегда обращайте внимания на год основания компании;
- общая сумма выплат по страховке за истекший отчетный период – чем она больше, тем надежней страховщик;
- репутация компании;
- большой выбор страховых программ;
- отзывы реальных пользователей (лучше, если это ваши хорошие знакомые).
Играет роль и наличие современного функционального сайта. Уважающие себя страховщики имеют комфортный сетевой ресурс, на котором можно получить консультацию и даже оформить полис в онлайн-режиме.
Чтобы было ещё понятнее, представим информацию в виде таблицы:
Читайте публикацию по смежной теме – «Страхование квартиры».
Шаг 2. Определяемся с пакетом страхования
Как я уже говорил, не всегда и не всем стоит приобретать так называемый «полный пакет», куда агент впихивает все существующие в природе риски. Владельцам недорого дачного домика будет вполне достаточно страховки от пожара и подтопления.
При страховании домашнего имущества тоже лучше обойтись самыми ценными вещами – дорогой техникой, мебелью и антиквариатом (если таковой, конечно, имеется).
Шаг 3. Вызываем специалиста компании-страховщика для определения состояния жилища
Застраховать имущество можно без всякого осмотра – что называется, вслепую. Достаточно лишь предъявить компании необходимый пакет документов, приложив фото своего жилища, и дело сделано.
Но минус такого способа в том, что полис обойдётся вам дороже, а страховая сумма наверняка будет меньше реальной стоимости восстановления жилья.
И наоборот, если в процедуре участвует специалист – общая стоимость страховки будет ниже, а оценка имущества – точнее. Заодно профессионал порекомендует вам наиболее популярные программы, а возможно, даже наградит бонусами за какие-нибудь заслуги или просто так, по доброте.
Шаг 4. Собираем документы
У каждой фирмы свой подход к «бумажной» стороне дела, но стандартный набор документов везде примерно одинаковый.
Привожу примерный список нужных бумаг:
- паспорт гражданина;
- документы на дом и земельный участок;
- технические бумаги – план строения, техпаспорт.
Поскольку страховщики сами заинтересованы в скорейшем оформлении договора, они стараются не утруждать клиента лишней бумажной волокитой и обходятся необходимым минимумом.
Шаг 5. Заключаем договор
Перед подписанием готового соглашения потратьте время на внимательное изучение условий и правил страхования. Это избавит от неприятных сюрпризов в будущем. Если каждый пункт понятен и полностью вас устраивает, тогда – вперёд, ставьте свой автограф и спите спокойно.
На сайте есть подробная статья «Ипотечное страхование».
4. Где застраховать дом выгоднее всего – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков
Чтобы сделать выбор страхового партнера ещё более лёгким, мы подготовили для вас обзор пятёрки лучших компаний в сфере страхования частных домов.
1)Альфа-Страхование
Опытная фирма с многолетним трудовым стажем. Неизменно входит в ТОП лидеров страхового рынка на постсоветском пространстве. Независимое рейтинговое агентство «Эксперт» много лет подряд ставит этому страховщику высшую оценку «А++».
В «Альфе» можно застраховать любое жильё, в том числе частный дом в городе и его окрестностях. Продукт под названием «Эстейт Комплекс» позволяет застраховать не только само строение, но и баню, гараж, хозяйственные и ландшафтные постройки и даже плодородный слой земли.
2)Ингосстрах
Организация работает на страховом рынке с 1947 года. Имеет огромное количество филиалов по всей стране и предлагает гражданам самые разнообразные страховые продукты по доступной стоимости.
Основные программы страхования недвижимости – «Фридом» (для строений стоимостью не выше 6 млн. руб.), «Экспресс» (бюджетный вариант), «Платинум» (индивидуальное страхование дорого жилья на срок от 3 месяцев до года).
3)Ингвар
Акционерное общество, основанное в 1993 году. Финансовая стабильность, профессионализм сотрудников, опыт работы во всех страховых направлениях, курс на выполнение обязательств перед страхователями в кратчайшие сроки.
Желающие могут защитить своё жилище от рисков по программе «Феникс Дом». Полис позволяет застраховать конструктивные элементы здания, фасад и внутреннюю отделку, коммуникации, домашнее имущество, хозяйственные постройки.
4) Insone
Агентство, предлагающее пользователям готовые и понятные решения в сфере защиты личного имущества, жизни и здоровья. Сотрудничает с компаниями РЕСО-Гарантия и Ингосстрах. Быстрое оформление полиса без калькуляции и экспертного осмотра.
Здесь можно застраховать частный дом, загородный коттедж, недостроенный дом. Агентство предлагает большой выбор программ страхования и гарантирует минимальные затраты, своевременные и оперативные выплаты.
5)Росгосстрах
Старейшая в РФ страховая организация. Надёжная защита от непредвиденных трат, курс на современные технологии, наивысший рейтинг «А++» от РА «Эксперт». Застраховать в Росгосстрахе можно любое жилое строение, начиная от стандартной дачной постройки и заканчивая коттеджами, возведёнными по авторским архитектурным проектам. Пользователи могут оформить полис прямо на сайте и заказать доставку готового документа домой или в офис.
5. 6 главных заблуждений при страховании дома
Страхование частных домов окружено рядом устойчивых мифов, порождённых неосведомлённостью и невысоким уровнем юридической грамотности рядовых граждан.
Пришла пора развеять опасные заблуждения.
Заблуждение 1. Страхование загородного дома дороже, чем страхование квартиры
Причина этого мифа – путаница в 2 видах страхования – имущественном и титульном. Защита титула – это действительно дорогое удовольствие, поскольку для расчета используется рыночная стоимость жилья.
Но страхование загородного дома – это не титульное, а именно имущественное страхование, поэтому договор ориентирован не на продажную цену жилья, а на потенциальную стоимость восстановительных работ. Отсюда вполне разумная цена на страховые услуги.
Заблуждение 2. Страховка обеспечит максимальную защиту и гарантирует возмещение, если дом ограбят
Да, но лишь при условии, что такой риск был включен в договор. Стандартный полис будет бесполезен при взломе и ограблении, поскольку защищает интересы страхователя лишь в случае повреждения несущих конструкций и внутренних коммуникаций.
Страхование от проникновения и ограбления – это совсем другой тип договора. Его нужно либо заключать отдельно, либо выбирать специальные комплексные программы, предполагающие защиту от любых рисков.
Важный нюанс: если кража произошла в результате халатности хозяина – например, уезжая, он забыл запереть дом – то страховщик вправе отказать в выплатах на законных основаниях.
Заблуждение 3. Если дом застрахован, то можно спокойно спать во время стихийных бедствий
Да, если список бедствий полный и прочтён вами внимательно. Такое бывает, увы, не всегда. Например, дом застрахован от цунами, пожара и наводнения, а вот сильный град или ливень в список бедствий не включены.
Следовательно, если крыша и окна будут побиты градом, страхового возмещения добиться от компании вряд ли получится, поскольку закон будет на её стороне.
Заблуждение 4. Застраховать можно только дом, но не землю
На самом деле, можно застраховать и землю, а точнее, плодородный слой, который, собственно, и даёт урожай.
То есть, если вашу землю смыло наводнением, вы получите возмещение от страховщика – по восстановительной стоимости. Защитить от рисков можно и ландшафтные работы.
Заблуждение 5. Если дом застрахован, то можно не беспокоиться о правилах пожарной безопасности
Восстановительная стоимость – понятие относительное. Если договор оформлен без экспертной оценки, компенсация наверняка будет ниже реальной цены ремонтных работ.
А если специальные службы определят, что дом сгорел из-за несоблюдения правил пожарной безопасности, то о возмещении вообще можно забыть.
Так что, даже если дом застрахован от пожара, не стоит курить в постели бросать окурки на пол.
Заблуждение 6. Страховать дом необязательно, так как все непредвиденные случаи можно предусмотреть самому
Кое-какие случаи предусмотреть, конечно, можно, но далеко не все. Существуют риски, исключить которые полностью практически невозможно – например, замыкание электропроводки или возгорание от молнии.
Рекомендую посмотреть занятный видеоролик на тему страхования жилья.
6. Заключение
Итак, дорогие читатели, теперь вы знаете о страховании домов гораздо больше.
Надеемся, предоставленная информация поможет вам защитить личное имущество максимально эффективно и на выгодных условиях.
До новых встреч!
- Автор: Дмитрий Шапошников
- Распечатать
Оцените статью:
(0 голосов, среднее: 0 из 5)
Дачи подвержены многим рискам. Поскольку дачные участки располагаются вдали от городской суматохи и многолюдных районов, они часто становятся объектом интереса грабителей. И хотя обычно в дачах мало кто оставляет ценные вещи, преступников может привлечь бытовая техника, оборудование, мебель. У кого есть дача, тот хорошо знает, что после долгого отсутствия хозяина есть большая вероятность, что с ней могут произойти неприятные вещи: кто-то разобьет окно, крыша протечет, упадет дерево, проводка испортится.
Конечно, желательно периодически наведываться на дачу, чтобы следить за порядком. И все же у многих такой возможности нет. Чтобы обезопасить себя от непредвиденных ЧП, можно дачу застраховать. Такая страховка оформляется с учетом всех особенностей загородного месторасположения и имеет свои нюансы. О том, как выгодно застраховать дачу, мы и поговорим в данной статье.
Дача или загородный дом: в чем отличия
В страховых компаниях всегда разделяют: загородный дом или дачу желает защитить клиент. Поэтому и предлагают абсолютно разные варианты страховки. Обусловлено это тем, что в загородном доме люди бывают намного чаще, чем на даче, ездить туда можно в любое время года, в то время как дачные участки владельцы крайне редко посещают в зимний период, поэтому и страховка построенных там помещений обычно включает меньше рисков. Редко страхуют компании и дачное имущество, которое легко может пострадать в течение долгой зимы. Ну а за загородным домом люди все же стараются присматривать.
Какие риски предусмотреть
Не стоит ждать, что страховка дачи может уберечь от всех рисков. В базовом полисе предусмотрены компенсационные выплаты в следующих случаях:
- возгорание;
- стихийное бедствие или природные явления (наводнение, удар молнии);
- взрыв бытового газа.
В расширенный список также может входить страхование на случай ограбления или вандализма. Желательно уберечь не только жилую постройку, но и, если таковые имеются, гараж, баню, хозяйственные помещения, бассейн. Застраховать можно даже сам участок, если на нем, к примеру, был сделан интересный ландшафтный дизайн или произрастают редкие породы деревьев.
Если постройки ветхие, компания вряд ли примет их в расчет. Трудности могут возникнуть и с недостроенными зданиями. Страховщики требуют, чтобы дача как минимум внешне выглядела готовой, стояли окна, запирались двери, были готовы стены и крыша.
Какие понадобятся документы
Обычно для оформления договора нужен минимальный перечень документов. В него входят:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- документ, подтверждающий, что участок находится в вашей собственности;
- членская книжка садового товарищества.
Также может понадобиться справка из садового товарищества о наличии на участке строения и план здания и участка. Для недорогой страховки выезд специалиста на место не нужен, масштабы строений агент может оценить по фотографии, которую следует обязательно подготовить перед походом в страховую компанию. А вот владельцам дорогих дач, особенно если есть необходимость застраховать имущество, нужно оформлять документ только после осмотра дачи специалистом и составления описи.
Особенности страхования и подводные камни
Перед оформлением документа нужно обязательно проверить условия договора, сроки его действия и вступления в силу. Страховщики всегда требуют, чтобы клиенты предупреждали их о том, живут они на даче постоянно или только периодически заезжают, в некоторых случаях могут возникнуть проблемы с компенсацией, если страховой случай наступил в период отсутствия хозяина. Непросто обстоят дела и с выплатами после краж. В документе могут указать, что компенсация полагается только после вынесения приговора, а поскольку дачных воров редко находят и судят, средств можно будет не ждать. Обязательно уточняйте эти обстоятельства.
Стоимость страховки и размеры компенсаций
Стоимость страховки зависит от разных факторов, а также от условий договора и перечня рисков, внесенных в разряд страховых. Дешевые предложения не всегда самые выгодные, такие договоры иногда покрывают лишь малую часть расходов в случае какой-нибудь поломки или аварии. Впрочем, и дороговизна не всегда говорит о качестве. Обращать внимание следует на предложения проверенных и надежных фирм.
От каких условий зависит сумма страховки:
- престижность района и средняя стоимость участков и домов в его пределах;
- факторы опасного месторасположения (например, если дом находится рядом с рекой, которая часто выходит из берегов, застраховать от наводнения будет очень трудно);
- материал постройки дома и других помещений (кирпичный застраховать дешевле бревенчатого);
- наличие в садовом товариществе охранных организаций;
Таблица средней стоимости годовой страховки дачи стоимостью 500 тысяч рублей:
|
Риски |
|
Дом из бревен |
|
Базовый пакет |
|
0,4-0,8 % (2000-4000 рублей) |
|
Дополнительные опции |
|
0,5-09 % (2500-4500 рублей) |
|
Если на даче никто не проживает длительное время |
|
|
|
Наличие в доме печного отопления или газового оборудования |
Увеличивается стоимость на 0,1 % |
|
|
Полис дешевеет на 0,1 % |
|
|
Если страхователь уже является клиентом компании, но ранее не обращался за выплатами |
|
|
Чтобы минимизировать количество вопросов со стороны страховщика, оценивать дачу лучше все-таки после заключения профессионального оценщика, чтобы изначально не завышать страховую сумму и не занижать.
Как получить компенсацию
При наступлении страхового случая нужно постараться приложить все усилия по сохранению уцелевшей части дачи: позвонить в МЧС, вызвать полицию и т.д. В страховых компаниях всегда оговаривают сроки, в которые клиент должен успеть предупредить о страховом случае, отступать от условий нельзя. После того, как вы сообщите о проблеме, агенты фирмы приедут и проведут оценку ущерба. Желательно предоставить специалистам также и заключение государственных органов. Как правило, решение всего вопроса компенсации занимает сроки от трех до пятнадцати дней, но если дело затягивается, смело обращайтесь в суд. Людям нередко приходится защищать свои права в делах против страховых компаний. Но если человек требует причитающейся ему по договору компенсации, можно быть уверенным, что он свое получит.
Дача – то место, где можно отдохнуть. Чаще всего проживание на даче осуществляется в весенне-летний период. В остальное время загородные постройки пустуют, и увеличивается вероятность повреждения сооружений из-за таких факторов, как разгул природных стихий, хулиганство, пожар.
Для оплаты затрат по ремонту имущества рекомендуется заключить договор на страхование дачи с надежной организацией.
к оглавлению ↑
Объекты и стоимость страхования
Все имущество, являющееся предметом страхового договора, можно разделить на две группы: основные строения (дача, фасад здания, коммуникации дома) и хозяйственные постройки (дворовые постройки, ограды). Страхователь самостоятельно определяет, страховать ли комплекс построек вместе или каждое строение по отдельности. При этом для каждого объекта страхования будет установлен свой страховой тариф, зависящий от степени страхового риска. В среднем он составляет от 0,2 до 1% стоимости строения.
Сумма страхового полиса напрямую зависит от объекта страхования. Так, страхование деревянной постройки, не имеющей никаких элементов охраны, предполагает более дорогой полис, чем страхование кирпичного сооружения с защитой (охраной или сигнализацией). Если владелец провел мероприятия по защите дома, то можно рассчитывать на более низкую страховую ставку. Размер тарифа зависит и от других моментов. Например, если на даче имеется дорогостоящее оборудование, то и заплатить страхователю придется больше.
Сэкономить на страховании дачного домика можно, предусмотрев франшизу по полису или обращаясь ежегодно в одну и ту же компанию. Франшиза предполагает, что страховщик не будет выплачивать страховую сумму при нанесении ущерба постройкам в определенном размере. Сумму франшизы устанавливает сам страхователь. Обычно это сумма, которая не приведет к значительным тратам владельца дачи при ее восстановлении.
Если страхование дачи осуществляется одной компанией в течение нескольких лет, то владельцу можно рассчитывать на льготы. Так, если дача застрахована, и страхового случая не произошло, при пролонгации договора на следующий срок предлагается скидка в размере до 5% от обычной ставки.
Наличие полиса одной и той же компании по другим видам страхования также позволит получить скидку при страховании дачи. Общая сумма бонусов, предлагаемых владельцу полиса, не может превышать 20%. Это связано с тем, что страховая организация является коммерческой, и ее основная цель – получение прибыли.
к оглавлению ↑
Процедура страхования
Процесс страхования осуществляется в несколько этапов:
Выбор надежной страховой компании. Можно изучить отзывы о разных организациях на форумах, прислушаться к мнению родственников.
Определение справедливой стоимости страхуемого имущества. Чем выше стоимость, тем выше тариф. Страховщики обычно выезжают на место нахождения дачи, чтобы самостоятельно описать все постройки, подлежащие страхованию. Есть компании, которым достаточно представить перечень страхуемых строений.
Установление субъектами страхования оптимального графика оплаты страховых взносов. Можно рассмотреть разные варианты уплаты взноса. Чаще всего страхователь уплачивает тариф единовременно.
Рассмотрение всех аспектов страхового возмещения при возникновении ущерба, причиненного имуществу. Например, страхование дачи от грабежа предусматривает получение возмещения при наступлении страхового случая после окончания расследования.
Заключение договора страхования, оформление полиса. Для этого этапа от владельца дачи требуются правоустанавливающие документы на объект недвижимости и паспорт. Период страхования варьируется от месяца до года.
Решение о страховании дачного домика принимает сам владелец. Однако страхование имущества всегда дает уверенность в том, что при полной или частичной потере имущества расходы на восстановление будут возмещены.
Остались вопросы? Нужна помощь в оформлении документа?
Это вам будет интересно
9 ноября 16:14
Многим заемщикам, оформляющим банковские кредиты, приходится в нагрузку получать еще и страховку жизни, здоровья и имущества. Эта тенденция делает кредитование еще более невыгодным для клиентов. Но при этом не все знают, что данное условие не предусмотрено законом, а потому от ненужной страховки можно отказаться. Важно только знать, как вернуть навязанную страховку, и куда для этого обратиться. Страхование при кредитовании: правила по закону Многие клиенты банков не знают своих…
6 августа 16:23
Отлично, когда у человека все дела идут хорошо, сам он обладает крепким здоровьем и, в целом, все в полном порядке. Но, к сожалению, в жизни нередко случаются…
16 июня 14:16
Страхование недвижимости часто является обязательной составляющей расходной части семейного бюджета, его необходимость является аксиомой для каждого добросовестного…
31 мая 11:55
Дополнительное страхование автомобиля – не всегда лишняя трата денег. Посоветовать выбрать КАСКО можно неопытным водителям, владельцам дорогого…
15 мая 22:53
Не всегда автовладельцам просто получить полис ОСАГО без дополнительных услуг. Стараясь получить больше прибыли, страховщики порой навязывают покупку сопутствующего…
Законодательство не обязывает владельца дома или дачи страховать недвижимость в обязательном порядке, как это было, например, в СССР. Однако такие полисы по-прежнему пользуются стойкой популярностью, поскольку только таким образом можно минимизировать материальные потери в случае форс-мажора.
Особенности страхования дома
При оформлении договора на дом в деревне следует иметь в виду, что можно не только застраховать полностью строение, но и участок со всеми постройками. Сюда входит:
- внешняя отделка помещения;
- внутренняя отделка;
- коммуникации – электричество, водопровод, канализация, отопление, видеонаблюдение, вентиляция;
- хозяйственные строения;
- ландшафтные или садовые сооружения;
- плодородный земельный слой.
В тот же договор можно внести пункт о страховании обычного домашнего имущества – бытовой техники, мебели, посуды, белья. Его стоимость (согласно оценке страховщика) вам возместит страховая компания.
К оплате будет принят только полис на дом, который расположен на принадлежащем вам (или законно переданным в пользование) участке. Исключение составляет страхование дачного дома, расположенного на земле садовых товариществ.
То обстоятельство, что страховой агент не интересуется юридической принадлежностью земельного участка, не отменяет данного правила. При наступлении страхового случая документы на землю потребуют, а при их отсутствии полис не будет оплачен.
Как выбрать риски?
Каждый хозяин волен самостоятельно выбирать от чего он хочет застраховать свой дом или дачу (от этого будет зависеть цена полиса). Стандартный договор предусматривает следующие варианты:
- От пожара, который возник вследствие несчастного случая (поджог – отдельно).
- От бытовых аварий – взрыв газа, повреждение водопровода или отопления.
- От пожара, молнии, стихийных бедствий. В стихийные бедствия могут быть включены землетрясения, ураганы, цунами, сели, оползни, град, ливни. Здесь следует трезво оценить возможность их возникновения, если ваш дом находится, например, в средней полосе России.
- От преступных действий третьих лиц – поджог, кража, грабеж со взломом, уничтожение имущества, вандализм.
- От падения предметов сверху (деревьев, самолетов) или наезда транспорта.
Ни один страховщик не внесет в полис риски утраты имущества, которые произошли в следствии:
- воздействия радиации;
- военных действий;
- бунтов, погромов.
Все пункты следует тщательно изучить, оценить их целесообразность, выбрать необходимые и только после этого заключать договор.
Стоимость полиса
Договор страхования жилого дома (или дачи) может быть заключен как с его оценкой представителем страховщика, так и без оной (с предъявлением в страховую компанию документов на имущество и фотографий).
Без оценки страхуются стандартные для данного региона дома по их среднерыночной стоимости. Страховая премия (ваш платеж) рассчитывается в процентах от общей стоимости недвижимости. Обычно это 0,2-0,3%.
Если вы относите свою недвижимость к элитной и оцениваете выше средней по региону – вам следует вызвать страховщика для объективной оценки.
Но помните, как бы значительно вы не оценивали ваш дом, компенсация по страховке не может быть выше реальной стоимости восстановления дома (даже при заключении договора на большую сумму).
Рассчитывая вам компенсацию на восстановление утраченной части имущества, страховая компания будет исходить из цены на стройматериалы в регионе на данный момент плюс оплата необходимых работ по восстановлению. В сумме это может быть значительно меньше, чем рыночная стоимость недвижимости в регионе, которая складывается из конъюнктуры, расположения дома, его престижности.
Что влияет на цену?
Ваша страховка будет дороже если:
- у вас деревянный дом;
- в вашем доме печное отопление, есть дровяной камин;
- ваша недвижимость расположена в потенциально опасном районе;
- ваша недвижимость расположена на неохраняемой территории;
- вы сдаете дом или дачу в наем;
- если ваше жилье является временным, например, сезонным;
- если ранее у вас возникали страховые случаи;
- ваша дача не оборудована решетками на окнах, железной дверью, сигнализацией, видеонаблюдением;
- вы включили в договор максимальное количество рисков;
- вы будете вносить страховую премию в рассрочку.
Каждый из пунктов повышает стоимость страхования домов и дач незначительно. Однако при сложении нескольких факторов страховая премия может возрасти существенно.
Как снизить страховую премию?
Защитите свой дом самостоятельно: установите металлические двери; поставьте решетки на окна (и на подвальные); оборудуйте дом сигнализацией; участок — видеонаблюдением.
Выбирайте проверенную, крупную страховую компанию и сотрудничайте с ней на постоянной основе. Продление договора без имевших место страховых случаев существенно снижает ваш платеж.
Если рассрочка платежа предусматривает проценты – вносите страховую премию единовременно.
Оговорите разумную франшизу – те повреждения или утраты, которые вы готовы восстановить за свой счет. Например, разбитые стекла на даче или мелкие кражи на участке. Такой шаг приветствуется страховщиками и приводит к снижению процента страховой премии.
Помните, что при наступлении страхового случая компания возместит только стоимость утраченного имущества. Это значит, что если дом сгорит, а фундамент его не пострадает – он оплачен не будет.
При заключении договора следует минимизировать стоимость частей дома (в процентном отношении), которые уцелеют при оговоренном вами форс-мажоре.
Документы для оформления
Оформить договор страхования (быть страхователем) может любой гражданин РФ, вне зависимости от того принадлежит ему страхуемое имущество или нет. Если страхователь не является владельцем – он должен указать в договоре выгодоприобретателя (получателя компенсации) по данному полису.
Для оформления полиса страхования недвижимости вам следует иметь:
- паспорт;
- документы о праве собственности на недвижимость и землю;
- документы (если есть) подтверждающие стоимость имущества (квитанции на стройматериалы, договора оплаты строительных или монтажных работ и т. п.).
Полный перечень документов, которые страховщик потребует от вас, зависит от условий договора, а именно от указанных в нем рисков и обязательно подробно прописывается в самом договоре.
При наступлении страхового случая от вас потребуется подтвердить документально права на пострадавшее имущество и факт страхового случая:
- при пожаре, взрыве газа или аварии — копии актов о причинах, соответствующих страховому случаю служб (пожарной, газовой, МЧС и т. д.);
- при природных катаклизмах — справку от метеорологов о погодных условиях во время наступления страхового случая;
- при злоумышленных действиях третьих лиц – копию акта о возбуждении уголовного дела, либо копию акта об отказе от такового с указанием причин;
- при наличии охраны или сигнализации – копии актов о выезде на место происшествия и его осмотра сотрудников внутренних дел.
При случившемся форс-мажоре, на месте происшествия нельзя ничего менять до приезда представителя от страховщика.
Все шаги, которые должен предпринять страхователь при наступлении страхового случая, подробно указываются в договоре. Следовать им необходимо точно, с соблюдением сроков, поскольку иначе страховщик вправе будет отказать в выплате полностью.
Важные нюансы, чтобы застраховать дачу
Страхование загородного дома практически не отличается от такового для частного. Однако некоторые особенности все же есть:
- вам не обязательно быть собственником земли – достаточно состоять в садовом товариществе, на землях которого расположены ваши шесть соток;
- недорогие дачные домики страхуются без выезда страховщика, по стандартным для региона договорам;
- наиболее вероятные риски здесь – пожар и порча имущества злоумышленниками;
- часто имеет смысл страховать дачу не на весь год, а на время вашего отсутствия.
На даче вы можете застраховать любые строения, движимое имущество, используемую для обработки земли технику.
Если ваша дача больше похожа на роскошное жилье, чем на летний домик, то все шаги по ее возможной защите не будут отличаться от страхования дома. Хотите получить адекватную компенсацию – вызывайте представителя страховщика. Данный шаг вам обойдется в 1-4% от стоимости страховки.
«Стелить ли соломку» на случай форс-мажора сегодня вправе решать каждый хозяин самостоятельно. Где и когда «можно упасть» предугадать нельзя, а защитить себя и семью от возможных потерь легко и не накладно.
Видео-советы по страхованию загородной недвижимости:
Оглавление:
- Стоимость полиса
- Условия выплаты страховой компенсации
- Что страхует полис «Страхование дачи»
- Как работает страховая защита
- Процедура страхования дачи
- Отзывы о страховании дач
Дача – райский уголок для городского человека, где он отдыхает душой и
телом. В наше время
страхование дачи
особенно актуально – и грабители, и просто хулиганы постоянно пытаются
разрушить этот островок спокойствия. А ведь в свой дачный дом многие вкладывают не только собственный
труд, но и значительные финансовые ресурсы.
Обычные дачи на должном уровне не охраняются. Обнаружить весной на даче
взломанные двери и вынесенные из дома вещи – вполне реальная ситуация. Чтобы поменять
замки, отремонтировать дверь, восстановить украденное имущество придется
расстаться с приличной суммой. Чтобы можно было избежать значительных
материальных потерь, и существует страхование дачи.
В центральных регионах РФ основная часть дачников уже убедились, что такая
услуга оправдывает затраты на получение страховки. В глубинке ситуация другая,
но постепенно осознание преимуществ, которые дает страхование, приходит и туда.
В страховом полисе предусмотрено возмещение убытков не только после
ограбления. Страховать дачное имущество можно от:
- затопления;
- ураганов и других природных стихий;
- пожаров;
- страхование ответственности перед третьими лицами (соседями по даче).
Стоимость полиса
Стоимость страхования дачи оценивают по-разному,
причем, хрупкий деревянный, ничем не защищенный домик обойдётся дороже, чем
добротный каменный особняк с собственной охраной и сигнализацией. Чем надежнее
защищен дом личными средствами, тем меньше стоимость страхования дачи.
Средний тариф на страховку – 0, 2 — 1%, он потому и средний, что может
изменяться в любую сторону. Дорогая техника в дачном доме, наличие в нем сауны,
камина увеличивает стоимость страхования дачи.
Желающие сэкономить на страховании выбирают полис, предусматривающий
франшизу. Это означает, что копеечный ущерб страховая компания покрывать не
будет. Стоит такой бюджетный вариант дешевле. Точную сумму франшизы определяют,
когда клиент конкретно указывает, покрытие какой суммы, затраченной на устранение
последствий, может быть для него приемлемым.
Скидки клиент получает и в том случае, если продлевает с этой фирмой
договор страхования.
Таким образом, страхование дачи спасает домовладельцев от нанесенного
материального ущерба при наступлении страхового случая. Если неприятность
все-таки случается, страховая фирма берет на себя покрытие убытков.
При заключении договора страхования клиенты получают скидки:
- за каждый год страховки без выплаты ущерба предоставляется скидка – 5%, максимальный
размер льгот – 20%; - если клиент имеет полис по любому другому виду страхования – 5% при
предъявлении полиса; - минимальные значения тарифов могут отличаться от базовых не более чем на
10% (со всеми льготами).
В большинстве страховых компаний минимальная сумма страховки садового домика
– 30 000 руб, а максимальная – 300 000 руб. Речь идет о комплексном
страховании от группы рисков, например,
страхование
дачи от пожара
обходится в разных фирмах от 0,4% до 1,2% от суммы
страховки. Кстати, страховая премия, выплаченная по полису страхования
имущества, согласно инструкции Госналогслужбы, налогообложению не подлежит.
Условия выплаты страховой компенсации
Для того, чтобы оформить выплату компенсации, надо иметь на руках пакет подтверждающих
документов:
- справки из УПГС, ОВД, Гидромета и т.п.;
- свидетельство о регистрации права собственности на участок;
- документы на строение (свидетельство о регистрации, или книжка садовода, или
БТИ, или договор купли-продажи); - паспорт.
Когда все формальности улажены, клиент в течение нескольких недель получает
страховую компенсацию на руки или на счет в банке. Стоит учесть, что заявлять о страховом случае надо немедленно, как только стало известно о его наступлении.
Понятно, что для садовых домиков сезонного проживания это не всегда возможно,
ведь информация может поступить через несколько месяцев после происшествия. Собирать
справки и вызывать специалистов надо в любом случае. Полную сумму страховки
выплачивают только при полном уничтожении имущества, в остальных случаях –
пропорционально нанесенному ущербу. В связи с этим чеки об оплате ремонта и
приобретении материалов надо сохранять для страховой компании.
Зачем нужна страховка? Здесь вы живете и вкладываете деньги в свой дом,
свою собственность, которую нужно не только приумножать, но и защищать. Если домовладение
застраховано, семья может сохранять полное спокойствие относительно любых
непредвиденных ситуаций – пожаров, наводнений, ограблений. Страховая компания
компенсирует потери и выплатит деньги на восстановление имущества и ремонт
дома, ведь страховой полис обязан покрывать все эти расходы.
Что страхует полис «Страхование дачи»
Коллекцию антиквариата, произведения искусства, предметы религиозного культа
и ювелирные украшения на страхование не
принимаются. Такие же условия и для транспортных средств, если они находятся
вне застрахованных гаражей (даже если это прилегающая территория). Для дачного страхования
есть точный перечень объектов.
Основные строения
- дача, коттедж, частный дом в деревне, городе, поселке, садовый домик;
- внешняя и внутренняя отделка строений;
- недвижимое и движимое имущество;
- техническое оснащение домостроения.
Хозяйственные постройки
- гаражи, бани, хозблоки и размещенное в них имущество, а также техническое
оборудование; - ограждения и заборы;
- элементы ландшафтного дизайна.
Как работает страховая защита
Полис «Загородный дом» возмещает потери при наступлении следующих страховых
случаев:
- пожара;
- кражи со взломом и грабежом имущества;
- противоправных действиях (хулиганство, вандализм);
- стихийном бедствии (дожди, снегопады и т.п.);
- столкновения (падение дерева или летательных аппаратов), наезд транспортных
средств; - водные повреждения (аварии канализационной, водопроводной, отопительной
сети).
Объем необходимой страховой защиты определяет клиент, любой объект из
недвижимого имущества можно застраховать как отдельно, так и в комплексе. Для каждого
объекта отдельно устанавливаются страховая сумма. Расчет страховой премии
осуществляется по выбранному пакету рисков по соответствующим тарифам – для бань,
гаражей или для дачи или для дорогостоящего особняка.
Процедура страхования дачи
Сначала надо пообщаться с представителем страховой компании. В обстоятельной беседе
нужно выяснить:
- как правильно оценить стоимость дачи;
- согласовать приемлемый для клиента график оплаты;
- узнать все детали получения возмещения при наступлении страхового случая.
Для оформления полиса достаточно иметь с собой паспорт, свидетельства права
собственности на дом и на земельный участок. Договор можно заключить сроком от 1
месяца до 1 года.
Если стоимость дома (по оценке
владельца) не превышает $10 — 15 000, его могут застраховать и без осмотра
страховой компанией. Нужно просто описать все имущество, которое подлежит
страхованию. Если коттедж дорогостоящий, надо пригласить страховщиков к себе. Условия
разных страховых компаний могут отличаться существенно. Для
страхования дачи «Россгострах», к
примеру, предлагает две программы:
- «Актив» предназначен для страховки большинства садовых домиков, коттеджей,
сельских домов нижнего и среднего сегмента; - «Престиж» — страховой продукт для страхования строений с индивидуальной
архитектурой и дизайном внутренней отделки в охраняемых элитных поселках.
Вызов страхового агента обязателен, если надо застраховать только отделку
дома или только имущество. Вероятность порчи имущества выше, чем ущерб для дома
в целом, поэтому страховые компании применяют более высокие тарифы, предпочитая
описывать имущество самостоятельно.
При наступлении страхового случая страховая фирма компенсирует затраты,
связанные с приведением застрахованного имущества с такое состояние, в котором
оно было до несчастного случая. Ограничений по выплатам компенсаций от повреждений каких-то отдельных элементов
домостроений нет, более того, выплачивается сумма для полного ремонта (например,
крыши, при повреждении только ее части).
В расчетах учитываются стоимость материала без износа. Выплаты могут
производиться по счетам подрядных организаций, выполняющих ремонт. В затраты на
восстановление входят расходы на приобретение материала, доставку к месту
ремонта, оплату ремонтных работ, расходы, связанные с уменьшением ущерба.
Как правило, страховая премия выплачивается в течение недели с момента
составления акта о страховом случае. Если размер компенсации больше 1 500 000
руб, полтора миллиона выплачивают в семидневный срок, остальную часть
страхового возмещения – в течение месяца.
При возбуждении уголовного дела (к примеру, по факту грабежа) выплаты
производятся после окончания расследования, но не позже 60 дней с момента
предоставления справки о возбуждении уголовного дела.
Отзывы о страховании дач
- Людмила. Дачные домики с имуществом у нас многие страхуют – и те, кто живет
постоянно (в основном, на случай пожара), и те, кто только летом (такие – на случай
кражи имущества). Знаю немало случаев, когда возмещали убытки от кражи. У соседа
в прошлом году крыша загорелась из-за трубы. Все были дома, и пожарные приехали сразу,
потому и потушили быстро. Реставрацию крыши оплатила страховая компания. На крыше
у соседа был ондулин, после ремонта он положил черепицу. - Николай. Дом и имущество страхуем каждый год, хотя и суммы страховок не малые. В
этом году страховщики сделали нам 20% скидку. Обычно страхуем в интернете, для
чего открываем сайт брокерской компании, вводим параметры дома. Появляется
список страховых фирм со своими условиями. Выбираем тех, кто дешевле и надежнее (в интернете цены
всегда меньше, чем в офисе). Договор приходит на почту (можно забрать и у
брокеров). Кстати, дачу можно страховать, если на нее есть документы из БТИ, а
то выплат по страховке не дождетесь. - Лилия. Хочу оставить о страховании дачи отзыв,
и, прежде всего, для тех, кто ждет выплат по страхованию имущества. Начитавшись
на форуме отрицательных историй, уже ни на что не надеялась, потому что наше
дело рассматривали тоже около 3 месяцев. Но все в прядке –
страховую сумму нам перечислили. Спасибо РГС за добросовестное выполнение своих
обязательств. - Людмила. Уже прошел месяц с момента подачи документов о страховом случае, а
ответа нет. Думаю, что страховая фирма затягивает с ответом специально, чтобы
затормозить выплаты! Советовался с адвокатом – рекомендует в суд подавать и
расторгать новые договоры с этой фирмой.
