01.05.2013 7992 5.0 0
Какой бы большой не была земля, на которой мы живем, людям всегда будет её не хватать. Об этом говорят ежегодные повышения цен за квадратный метр земельного участка, которые порой доходят до астрономических сумм (особенно, если речь идет о городской земле). Если вы владеете, пусть и небольшим, но зато ликвидным клочком земли, то вы уже можете предоставлять её банку как залог. Желающих приобрести земельный участок сейчас очень много, особенно среди богатого слоя населения, поэтому проблем с продажей у банка возникнуть не должно, следовательно земельный участок может быть залогом при оформлении кредита. Более подробно про тонкости кредитования под залог земельного участка далее в статье.
Насколько реально в нашей стране взять кредит под залог земельного участка
Первым делом надо отметить то, что особенность кредитования под залог земли связанны с её ликвидностью (возможность быстро быть проданной на рынке). И банку важнее всего, чтобы участок был ликвидным, таким образом, при невыполнении заемщиком положенных ему обязательств банк продает землю. Во многом специфика земельных участков определяет очень ограниченный набор участков, под залог которых банки выдадут кредиты. Если сказать простым языком, то далеко не каждый земельный участок может быть залогом при оформлении кредита.
Ликвидность земельного участка зависит от таких факторов как назначение участка, наличие коммуникаций на нем и вблизи его, его месторасположение, наличие или отсутствие газа. Немаловажным будет и размер участка — на маленькие по площади клочки земли банк скорее всего даже не посмотрит, так как в последующем перепродать его будет проблематично. Гораздо стабильнее оформить в виде залога большой участок, который моментально купят на рынке.
Еще одной спецификой кредитования под залог земли является высокая волатильность рыночной стоимости участка. Как показал недавний кризис, оценка многих земельных участков была завышенной, а их рыночная стоимость во много превышала реальную. В связи с этим, банкам рискованно выдавать кредиты под земельные участки. С целью минимизации рисков, банк сильно занижает процент от оценочной стоимости участка, под который возможна выдача кредита. Например, при выдаче кредита под залог недвижимости его размер, как правило, не более 50% от стоимости оценки. Для участка земли этот процент еще меньше, он составляет порядка 20-25% от стоимости.
Пример: если рыночная стоимость участка составляет 500 тысяч рублей, то на кредит более 125 тысяч рублей рассчитывать не приходится. Потребительский кредит на 125 тысяч рублей можно взять даже в Сбербанке под очень хороший процент (при наличии справки 2-НДФЛ и поручителей), поэтому оформлять в виде залога такой дешевый участок смысла практически нет.
Как оформить кредит под залог земельного участка
Оформление кредита под залог земельного участка напоминает процедуру кредитования под залог недвижимости. Если вы не знакомы даже с базовыми понятиями оформления залогового кредита, то сначала изучите эти особенности, либо обратитесь к кредитному брокеру, особенно если вы собираетесь брать большой и долгосрочный кредит. Будет выше вероятность того, что вы оформите действительно выгодный для вас кредит под залог земельного участка.
- 1. Поиск банков, выдающих кредиты под залог земельных участков.
С этим больших проблем возникнуть не должно, как как с развитием интернета можно легко изучить все кредитные предложения банков. Далее в статье я рассмотрю одно кредитное предложение, которая вполне может оказаться для вас выгодным. - 2. Сначала надо обратиться в банк с заявкой на получение кредита под залог.
Необходимо предоставить при этом все документы на участок, которые удостоверяют права собственности и говорят о технических характеристиках участка. Разумеется, работники банка захотят удостовериться в наличии самого земельного участка, следовательно, при принятии решения о кредитовании, они поедут на место с проверкой. Если банк предварительно согласится на предоставление кредита, нужно приглашать эксперта-оценщика, который проведет оценку стоимости земли, которая во многом повлияет на возможный размер кредита. Напомню, что размер кредита не может быть больше 20-25% от стоимости земельного участка. - 3. С учетом вашей платежеспособности как заемщика, становится возможна сделка по оформлению кредита под залог участка земли.
В зависимости от наличия или отсутствия целевого кредитования, деньги вам могут быть перечислены по разному. Либо кредитная карта, либо вся сумма наличными, или они сразу же пойдут на погашения цели, под которую был взят кредит (опять же, при наличии этой самой цели).
Где лучше взять кредит под залог земельного участка
Честно говоря, особой популярностью этот кредит среди банков не пользуется. Можно найти множество кредитных программ, которые предлагают взять кредит под залог квартиры, причем на довольно выгодных условиях. Многие банки рассматривают кредит под залог недвижимости как кредит под залог земельного участка (недвижимость в их понимании может быть равноценна земельному участку, хотя это довольно нелогично), в данном случае земельный участок это своего рода альтернатива недвижимости, который также может выступать залогом. Довольно интересное кредитное предложение я нашел у банка ВТБ 24, который предлагает свои клиентам строительство дома под залог земельного участка. Это весьма выгодный ипотечный кредит, который действительно может похвастаться своими выгодными условиями кредитования:
Кредит на строительство дома под залог земельного участка от банка ВТБ 24
Условия кредита:
Банк может похвастаться действительно прозрачными условия кредитования, отсутствуют комиссии и дополнительные денежные поборы (по-другому и не назовешь). Процентная ставка в самом лучшем случае составит порядка 12.10%. Не сказать что это очень уж выгодно, так как некоторые банки предлагают и 8% в год (получить которые на практике очень трудно, но это уже другой вопрос), но в целом очень даже приятно. Учитывайте, что чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, так как кредитные риски банка увеличиваются из года в год. |
Теги:
«Земля – наше главное богатство» — справедливый и общеизвестный тезис, однако во времена рыночных отношений он приобретает новый смысл и понимается буквально.
Сегодня банки охотно раздают кредиты всем желающим, но это касается, как правило, потребительских кредитов на небольшие суммы. Если же заемщику понадобилась довольно значительная сумма денег, то ему предстоит убедить банк в том, что она действительно будет возвращена.
То есть предоставить гарантии или залог. Самым популярным средством залога выступают недвижимость и транспортные средства, а вот кредит под залог земли оформляют значительно реже.
Требования, предъявляемые к земельному залогу:Статистика показывает, что банки весьма неохотно принимают землю в качестве залога и в большинстве случаев выносят неудовлетворительное решение о предоставлении кредита, если в качестве обеспечения выступает земельный участок.
Однако и их можно понять: стоимость земельных ресурсов постоянно колеблется, и невозможно предугадать, сколько будет стоить подобное залоговое имущество, ведь оно может сильно подешеветь.
Но не все так уж печально, и на территории РФ на сегодняшний день действует достаточное количество финансово-кредитных учреждений, готовых выдать значительный кредит под залог земли.
Только земельный участок обязан соответствовать определенным требованиям. Финансовые аналитики выявили следующие условия, выполнение которых необходимо для оформления залоговых обязательств с участием земельного надела:
• Самое главное из них – земля должна находиться в собственности;
• Кроме того, в документах, удостоверяющих право собственности, обязательно следует прописать, для чего использовалась данная земля – под строительство, или у нее сельскохозяйственное назначение. Но здесь есть «подводные камни», например, участок, на котором планируется возводить постройки, должен граничить со всеми необходимыми коммуникациями;
• Еще лучше, если будет приложен проект, например, на постройку дома;
• Самым большим плюсом выступит и наличие уже готовых строений на участке;
• Большую роль играет и удаленность земельного участка, чем он ближе к городу, тем выше его стоимость.
В целом же, как отмечают специалисты, чем более благоустроен земельный надел, тем больше шансов у заемщика получить кредит под залог.
Процедура оформления кредита под залог:Перед тем, как банк примет землю в залог, он обязательно должен оценить ее точную стоимость. Для этого, как правило, обращаются к специалисту, компетентному в данной области. Он тщательно рассматривает все документы на земельный участок и делает экспертное заключение.
Зачастую оно не совсем удовлетворяет потенциальных заемщиков. Например, могла сложиться ситуация, при которой стоимость земли, права на которую приобретались в процессе сделки купли-продажи, может быть специально сильно занижена.
Этот прием обычно применяют, чтобы выплачивать меньший по размеру налоговый вычет. Конечно, опытный специалист сможет обнаружить подобные нестыковки, но реальная стоимость земельного надела все равно может быть ниже ожидаемой. К тому же, кредит под залог земли оформляется не на ее полную стоимость, а только на 70-75% от нее.
Для того, чтобы получить кредитные средства в обмен на залог в виде земельного участка, заемщику будет мало предоставить в банк только документы на землю. Он должен будет собрать и предоставить в финансовое учреждение полный пакет бумаг, положенный в таких случаях. Как правило, в стандартный набор входят:
• Паспорт;
• Идентификационный код;
• Разрешение мужа или жены на использование земли в качестве залога, если заемщик состоит в браке;
• Справка об уровне постоянного ежемесячного дохода клиента.
Для того, чтобы оформить кредит под залог земли, заемщику еще понадобится справка из отделения управления земельными ресурсами, в которой указывается, что за данным участком не числится каких-либо обязательств.
Касаясь вопроса сроков кредитования, следует отметить, что обычно подобный займ оформляется не более, чем на 10 лет. Процентная ставка по таким кредитам более привлекательна для клиентов, чем в других случаях, обычно она колеблется в пределах 12-13% в год.
Но если уровень дохода клиента, указанного в сопровождающей справке, покажется специалистам банка слишком низким, либо у потенциального заемщика обнаружится испорченная кредитная история, то ставка может возрасти за счет комиссионных сборов. Повышение тарифа может достигать 5% от общей суммы займа.
Однако кредит под залог не требует страховки при его оформлении, а значит, за эту статью расхода потенциальному заемщику расплачиваться не придется.
Один из способов инвестирования – это покупка земельного участка. Со временем он может приобрести ценность не просто как объект недвижимости. Сегодня финансовые учреждения готовы предоставлять клиентам займы под залог земельного участка.
Процедура оформления требует определенных знаний и понимания процесса кредитования.
Преимущества и недостатки
Несмотря на небольшую ликвидность земельных участков, они все чаще выступают в качестве залогового имущества. Происходит это по причине обширного списка преимуществ.
К достоинствам такого вида займа относят:
- снижение процентной ставки благодаря предоставлению имущества;
- предоставление большого срока кредитования;
- возможность вернуть задолженность без существенных переплат;
- предоставление лояльного графика платежа, а именно разбивка займа на небольшие суммы.
Как и любая услуга, кредитование под залог земельного участка имеет свои недостатки.
К ним относят:
- возможность финансовой организации продать заложенное имущество, в случае не возврата долга;
- небольшая сумма за недвижимость в случае его продажи;
- полное распоряжение займодавцем участком, если заемщик не выполнил условия договора.
В основном все недостатки связаны с ситуациями, когда в силу форс-мажорных обстоятельств или других причин должник не вернул заем.
Чаще всего кредитор продает залоговое имущество. Если имеется остаток суммы, то его возвращают заемщику.
Где можно получить займ под залог земельного участка
Земельный участок вполне может выступать в качестве залогового имущества. Но, многие организации, считая его недостаточно ликвидным, отказывают клиенту в выдаче кредита.
Многие займодавцы не хотят связываться с длительной процедурой оформления сделки.
Поскольку потребуется оценка имущества. Особенно кредиторы не любят, когда недвижимость находится за пределами города или в маленьких населенных пунктах.
При оформлении такого займа финансовые организации предпочитают сотрудничать с клиентами, предлагающими в качестве залога участок под строительство, а не сельскохозяйственного назначения.
Несмотря на все эти нюансы получить займ под залог вполне реально. Подобные кредиты готовы выдавать банки, микрофинансовые организации и частные лица.
Банки готовы предоставлять кредит на длительный срок от 10 до 15 лет. Процентная ставка в год может доходить до 20%. Банки помимо залога потребуют еще и справку о доходах.
При кредите на крупную сумму могут потребовать заключения
договора страхования. Оформляя займ в банке, следует понимать, что его оформление пройдет с некоторыми сложностями.
От частного инвестора
Земельный участок выступит хорошим подспорьем в получение кредита у частного лица.
При наличии залога инвестор быстрее идет навстречу и готов предоставлять более крупные суммы. Процедура оформления несложная, поэтому можно рассчитывать на больший размер займа.
К преимуществам получения финансовой помощи у частного инвестора относят:
- быстрое получение денег;
- легкая процедура оформления (не понадобится предоставление дополнительных справок или документов).
Правда, оформляя подобный заем не следует рассчитывать на низкую процентную ставку. В месяц она может составить не менее 6% в день. При кредитовании на длительный срок такие проценты могут вылиться в серьезные суммы.
От юридического лица
Получить займ в день обращения под залог земельного участка можно в микрофинансовых организациях. К наиболее востребованным компаниям относят:
| Название | Условия | Ограничения | Сроки рассмотрения и выдачи |
| Первый залоговый дом | Сумма кредита рассчитывается индивидуально в зависимости от стоимости недвижимости. При этом она не может превышать 60% от ее стоимости. Выдается она на период от 3 до 60 мес. Возраст кредитора должен быть от 18 до 65 лет. Ссуду необходимо возвращать по окончанию договора. Ежемесячно нужно выплачивать только начисленные проценты. Если кредитор не может своевременно вернуть долг, то существует возможность пролонгации договора. | Заемщик должен быть собственником земельного участка. Организация выдает кредиты только под участки, которые находятся в Москве или по области. Максимальный радиус при этом от МКАД составляет 35 км. | На обработку информации сотрудники компании затрачивают от 2 до 4 часов. Сам займ можно получить через 17 дней. |
| ЗАО «Кредитование для бизнеса» | Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 80 лет. Размер ссуды может быть от 100 000 до 20 млн. руб. Выдается она под 1-5% в месяц. При невозможности вернуть своевременно долг возможна пролонгация соглашения. | Ограничений нет, главное чтобы участок принадлежал клиенту, претендующему на заем. | На рассмотрение заявки уходит 1 день. После чего деньги переводятся на банковскую карту или выдаются наличными. |
| Залог-М | Ссуда выдается на срок от 6 мес. до 5 лет. Сумма заема, процентная ставка рассчитываются индивидуально. Компания не выдвигает ограничений по возрасту заемщика. Готова выдавать ссуды клиентам с плохой кредитной историей. Организация предоставляет лояльные условия погашения кредита. | Денежный займ выдается только тем, кто готов предъявить документ на право собственности. | Деньги выдаются в первый день обращения клиента, максимум на четвертые сутки. |
Договор займа под залог земельного участка
Такой документ обязательно должен содержать следующую информацию:
- ссылку на договор займа (номер документа, размер кредита, процентов и сроки возврата);
- информацию о залоговом имуществе (площадь участка, адрес, кадастровый номер);
- данные из свидетельства на право собственности земельного участка и его оценку.
Также документ должен содержать информацию о порядке действий при невыплате заемщиком кредита. Как правило, займодавец продает залоговую недвижимость и покрывает долг заемщика. Остаток средств возвращается должнику.
Какие нужно предоставить документы
Список документов при получении займа под залог достаточно обширный. К обязательным документам относят:
- Паспорт гражданина РФ, который является собственником недвижимости.
- Правоустанавливающие документы на землю.
- Кадастровый номер земельного участка и его план.
- Документ, подтверждающий получение земли (договор дарения, купли-продажи, наследования).
- Справка, подтверждающая уплату обязательного налога по пользованию земли.
- Согласие супруга на оформление такой сделки. Если клиент не состоит в браке, тогда необходимо принести заявление о его отсутствии.
В некоторых организациях могут потребовать справку о состоянии здоровья, второй документ, подтверждающий личность. Это может быть свидетельство ИНН, водительские права или пенсионное удостоверение.
В отличие от банков МФО выдают займ под залог земельного участка без подтверждения доходов.
Образцы договора займа и договора залога
Недостаточно собрать нужные документы и предоставить их в МФО или частному лицу, чтобы получить заем.
Отношения между сторонами регулируются соглашением. Его подписание происходит на стадии, когда кредитор рассмотрел заявку и принял решение о выдаче ссуды.
С образцом соглашения можно ознакомиться по этой ссылке.
Правильное оформление предполагает изначально заключение договора займа, в котором указывается предоставляемая сумма. Затем стороны подписывают соглашение о залоговом имуществе.
Типовый договор займа выглядит следующим образом.
Оформление и регистрация договора
Во время рассмотрения заявки сотрудники МФО проверяют земельный участок, который предоставляется в виде залога. Он должен быть оформлен на юридическое или физическое лицо.
Если выяснится, что собственником участка является государство или он относится к муниципальному объекту, то в выдаче займа будет отказано. Такие требования указаны в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Также данный участок должен быть предназначен для строительства жилого здания.
Земли, предназначенные для ведения сельскохозяйственной деятельности или промзоны, выданные в качестве дачных участков, не подойдут.
Если недвижимость соответствует заявленным требованиям, то процесс оформления протекает следующим образом:
- выполняется страхование земельного участка;
- далее необходимо выполнить регистрацию документов, предназначенных для оформления кредита в УФРС. Если обращается не собственник земли, тогда необходима нотариально оформленная доверенность. На данном этапе клиенту придется оплатить госпошлину в 1000 руб. Результатом такого обращения будет получение входящего номера. Этот же набор документов подается в кадастровую службу;
- посещение Росреестра. Для этого необходимо присутствие не только заемщика, но и кредитора. В ЕГРП вносятся все сделки, которые совершаются с недвижимостью.
Информация переносится с предоставленного договора залога. На всех экземплярах соглашения сотрудник Росреестра проставляет печать, на которой указан номер ЕГРП и название регионального отделения, осуществившего регистрацию.
На посещение всех этих инстанций и получение документов в среднем уходит от 14 до 30 дней. Как правило, при обращении в организации, выдающие займ под залог, эти сроки сокращены вдвое.
Процедура получения денежных средств
Порядок выдачи ссуды приблизительно во всех организациях одинаковый. Перечислим основные ключевые моменты:
- Оформление анкеты или заявки-онлайн на получение кредита. В ней необходимо указать личные данные, размер желаемой ссуды, предмет залога, адрес земельного участка, контактный номер телефона и адрес электронной почты.
- Рассмотрение анкеты. На это может уходить от 4 часов до 4 дней. На данном этапе происходит согласование условий займа (сумма, сроки, процентная ставка).
- Личное обращение. Необходимо для изучения документов, предоставленных заемщиком. Если пакет неполный, то многие организации помогают в их получение или восстановлении.
- Посещение объекта. Во время него проводится осмотр участка и делается его оценка.
- Оформление договора и подача документов на обязательную регистрацию.
- Выдача наличных средств или перевод их на банковский счет.
В среднем на процедуру оформления кредита может уйти 5-6 дней. Если необходим срочный заем, то организации предлагают ускоренную регистрацию или предоставляют аванс в день обращения клиента.
Последствия при просрочке или невыплате долга
Как правило, финансовые учреждения идут навстречу клиентам, предлагая продление договора займа или снижение размера ежемесячного платежа. В случае если клиент не выходит на связь и не выплачивает кредит, то к нему применяются штрафные санкции.
Это может быть фиксированная сумма или определенный процент, накладываемый на сумму долга.
Если в течение 3 месяцев не были совершены платежи, то займодавец наделен правом подавать иск в суд.
Без решения суда кредитор не имеет право продавать залоговое имущество. Средства, которые остались после продажи участка и погашения долга, отдаются заемщику.
Займ под залог земельного участка открывает новые возможности для клиента и кредитора. Займодавец получает гарантию возврата долга, а у заемщика появляется возможность получить более крупные суммы под небольшие проценты.
Какие нюансы важно учесть при возврате займа учредителю, рассматривается в статье:
возврат займа учредителю
.
Найти предложения по срочным займам без предоплаты, поможет статья.
Как правильно рассчитать материальную выгоду по процентному займу на предприятии, читайте здесь.
Видео: Kredits Pro. Кредит под залог недвижимости, онлайн
Кредит с использованием земельного участка в виде залогового обеспечения имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами современного кредитования. Данный вид банковских услуг позволяет получить большую сумму займа на более длительный срок с меньшей процентной ставкой. Займ под залог земли предоставляется не во всех банках, а процедура его оформления отличается от стандартного получения кредита.
Особенности
К отличительным чертам данных кредитных программ относятся:
- Длительный процесс получения. Требование залога, что влечет за собой дополнительные затраты времени на подготовку документов и оформление.
- Риск потери недвижимости в случае если заемщик не сможет погасить выданный займ.
- Программы рассчитаны на получение крупных сумм на выгодных условиях. В некоторых банках, разница в процентной ставке с обычным потребительским кредитом может доходить до 1,5 раз.
- Максимальный размер займа зависит от общей стоимости залога и редко превышает ее половину.
- Возможность предоставления отсрочки начала погашения кредита, что особенно важно для фермеров, планирующих собрать урожай для того, чтобы расплатиться по кредиту.
- Требование оформления страховки на объект залога.
Процедура оформления
Зная, как взять кредит под залог земли, можно существенно снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, а также значительно улучшить прочие условия кредитования.
Перед тем как приступить к оформлению кредита, залоговый участок подлежит оценке. Специалисты банка самостоятельно проводят оценку залога без взимания какой-либо оплаты. Если результаты оценки не устроят клиента, он может обратиться к независимым экспертам. При наличии всех требуемых документов, процедура оформления займет не более двух дней.
Требования к документам
- Гражданский паспорт РФ.
- Свидетельство ИНН.
- Справка, подтверждающая трудоустройство клиента.
- Справка о доходах.
- Документы на землю (право собственности, кадастровый паспорт).
- Для клиентов, состоящих в браке, требуется согласие второго супруга на предоставление займа, оформленное в письменном виде.
Банки, предлагающие кредиты под залог земли
Получить ипотеку или взять кредит под залог земельного участка можно, обратившись в следующие банки федерального значения:
- Cбербанк;
- Международный Московский банк;
- РосЕвроБанк;
- Банк Москвы;
- Московский кредитный банк;
- Россельхозбанк.
По месту своего проживания клиент может воспользоваться подобными кредитными программами в региональных банках. Предоставление кредита под залог участка в каждом банке имеет свои нюансы и отличия.
Сбербанк
Крупнейший российский банк предлагает возможность воспользоваться займом на любые цели с залогом недвижимости в качестве обеспечения.
Достоинства данного продукта заключены в привлекательных ставках по займу, отсутствии необходимости подтверждать целевое использование кредитных средств и отсутствие комиссионных сборов при оформлении и обслуживании.
Для зарплатных клиентов процент по ставке снижен на 1,00%. Для клиентов, оформивших страховой полис на объект залога, Сбербанк предоставляет дополнительную скидку по ставке в размере 1,00%.
Кредит в банке под залог земельного участка предоставляется на следующих условиях:
| Минимальный порог, руб | От 500 тысяч |
| Максимальный порог, руб | До 10 млн рублей или до 60% от стоимости недвижимости по оценке экспертов |
| Максимальный срок | до 20 лет |
| Залоговое обеспечение |
— квартира в жилом доме;— жилье с участком земли
— участок;
|
| Доля займа к оценочной стоимости залога до 40% | Сроком <120 мес: от 15,5%Сроком 10-20 лет: от 16,0% |
| Доля займа к оценочной стоимости залога 40-60% | Сроком <120 мес: от 15,75%Сроком 10-20 лет: от 16,25% |
Росевробанк
В числе предложений нецелевого кредитования РосЕвроБанк предлагает воспользоваться займом с залоговым обеспечением. В качестве залога рассматривается только земельный участок с жилым домом.
Выгоды займа заключены в более низкой процентной ставке и возможности пользоваться кредитными средствами длительный период (до 20 лет).
Условия займа:
| Минимальный порог, руб | От 350 тысяч |
| Максимальный порог, руб | До 4 миллионов |
| Максимальный срок | 20 лет |
| Залоговое обеспечение | Участок земли с построенным на нем жилым домом |
| Процентная ставка | 16,5% |
| Комиссия за выдачу | 1,5 % от размера займа |
Данная программа потребительского кредитования отличается удобным расчетом погашения в виде аннуитетных платежей равными частями, а также предусматривает возможность полного или частичного погашения раньше указанного в договоре срока без каких-либо штрафов.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предлагает возможность получения нецелевого займа под залог жилья с земельным участком, включая таун-хаусы, на следующих условиях:
- Низкие процентные ставки.
- Без взимания комиссионных сборов за обслуживание.
- Клиент вправе выбрать предпочтительную схему погашения — аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Погашение досрочно – без штрафов.
Общие условия:
| Минимальный порог, руб | От 100 тысяч |
| Максимальный порог, руб | До 10 миллионов |
| Максимальный срок | 10 лет |
| Залоговое обеспечение | Жилой дом с участком земли |
| Процентная ставка сроком до 3 лет | 16,0% |
| Процентная ставка сроком 3-10 лет | 17,0% |
Кредитование под залоговое обеспечение в виде участка земли имеет множество положительных моментов в виде низкого процента по займу, больших размеров займа и длительному сроку использования. Ввиду наличия риска утраты права собственности по залоговому объекту в случае ухудшения платежеспособности клиента, следует тщательно оценить свои возможности по своевременному и полному выполнению кредитных обязательств.
Взять кредит под залог земельного участка можно в нескольких банках, а также в кредитных организациях. Но потенциальный заемщик, который хочет это сделать, сталкивается с рядом сложностей. Все потому, что данный вид кредитования является рисковым для финансовых учреждений. Те из них, которые готовы выдать денежные средства под залог земли, выдвигают немало требований, как заемщику, так и по отношению к залогу.
Почему мало предложений
Кредиты под залог земли не входят в перечень распространенных банковских продуктов. Это объясняется тем, что такой залог является низколиквидным. Если у заемщика возникают серьезные финансовые проблемы, и он не может выполнять свои обязательства, то найти покупателя на землю для их решения в короткие сроки удается не всегда. Кроме того, юридическая сторона продажи земельных участков имеет много нюансов. Если банк пропустит один из них, то может вообще участок не продать.
Требования к предмету залога
Практически все финансовые учреждения выдвигают к земле как к предмету залога одинаковые требования, а именно:
- Земельный участок должен быть в единоличной собственности потенциального залогодателя.
- Назначением использования земельного участка должно быть строительство или ведение приусадебного хозяйства. Отдельные кредитные учреждения также принимают в залог землю сельскохозяйственного назначения.
- Если потенциальный заемщик предоставляет в залог землю, где планирует строительство, то на него также должен быть полный пакет документов. В него входит: разрешения от местной исполнительной власти, проект и договор с подрядной организацией.
- Если на участке находится строение, то в банк необходимо представить документы и на него. Стоит отметить, что в ситуации, когда здание принадлежит другому лицу, шансы получить кредит под залог земли минимальны.
Сумма кредита зависит в первую очередь от стоимости участка. Ее расчет выполняется с учетом следующих нюансов:
- Местонахождение и назначение участка.
- Наличие коммуникаций на участке или подведенных к нему.
- Наличие и состояние подъездных путей.
- Характеристика почвы (если участок имеет сельскохозяйственное назначение).
Куда обратится
Сбербанк
Кредит под залог земельного участка выдает Сбербанк. На текущий момент они предлагают оформить физическому лицу такой кредит на следующих условиях:
- Сумма не может быть меньше полумиллиона рублей, но и не может превышать 60% от стоимости земельного участка.
- Срок кредита не может превышать двадцать лет.
- Процентная ставка от двенадцати процентов годовых.
К потенциальным заемщикам банк выдвигает следующие требования:
- Возраст от 21 года до 75 лет.
- Стаж работы не менее полугода на текущем месте работы. Общий же стаж должен быть больше одного года.
- Уровень дохода достаточный для погашения ежемесячных платежей.
При этом банк не будет рассматривать заявку, если заемщик или созаемщик являются:
- частным предпринимателем;
- участником фермерского хозяйства.
- руководителем или собственником малого предприятия (численность трудового коллектива не превышает тридцати человек).
Залогодателю необходимо предъявить в банк следующие документы, касающиеся земельного участка:
- Документы, которые подтверждают право собственности на участок. К ним относится договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т.д.
- Отчет об оценки земельного участка. Этот документ может быть выдан только оценочной компанией, аккредитованной в банке.
- Согласие супруга\супруги на передачи земельного участка в залог или заявление залогодателя о том, что на момент приобретения земли он в брачных отношениях не состоял.
Банк в обязательном порядке потребует застраховать залоговое имущество. Также заемщику будет предложено оформить договор личного страхования. Если он откажется банк выдаст кредит под более высокую процентную ставку.
Юридические лица (малый бизнес), а также индивидуальный предприниматели, имеют возможность получить кредит в Сбербанке под залог земельного участка на следующих условиях:
- Срок кредитования не менее полугода и не более четырех лет.
- Сумма кредита от трехсот тысяч до пяти миллионов рублей, при этом она не может превышать 60 % стоимости земли.
Предварительную заявку можно сделать не только при личном посещении отделения банка, но и по телефону.
Россельхозбанк
Также кредит под залог земли можно получить в Россельхозбанке. В частности банк выдает средства под залог участков сельскохозяйственного назначения представителям малого и микробизнеса.
Кредитование банк осуществляет на следующих условиях:
- Срок кредитования до восьми лет.
- Возможна отсрочка погашения на два года (при этом проценты необходимо оплачивать с первого месяца оформления кредита).
- Сумма кредита не может превышать 70% от стоимости земельного участка.
- Оформление поручительства основных собственников, если кредит берет юридическое лицо.
К земельному участку банк выдвигает следующие требования:
- Земля может иметь исключительно сельскохозяйственное назначение.
- Участок принадлежит залогодателю на правах собственности согласно действующему законодательству РФ. Ели заемщик берет кредит на покупку участка, то данное требование выдвигается в отношении продавца.
- Земельный участок свободен от любых обременений согласно законодательству.
- Земля не изъята из оборота и не ограничена в обороте.
По требования банка заемщик обязан застраховать земельный участок.
Кроме банков на рынке работают и другие финансовые учреждения, которые готовы выдать кредит под залог земли. Как правило, они выдвигают более мягкие требования к заемщику и залогу. В то же время условия предоставления кредита будут менее выгодными, чем в банке. В частности МФО дают кредиты под высокие проценты и на небольшой срок. Поэтому к ним стоит обращаться, если средства нужны в очень сжатые сроки или потенциальный заемщик не может выполнить все требования банка.
