Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка в 2019 году

Особенности оформления кредита под залог земельного участка в столице или Московской области

Мысль о возможности представления имеющегося участка земли в качестве обеспечения займа обычно возникает у людей, желающий оформить кредит в максимально короткий срок, а также не желающих тратить время на сбор массы разнообразных документов, подтверждающих платежеспособность. В таком случае лучше всего сразу обратиться в нашу компанию, которая занимается выдачей ссуд, обеспеченных недвижимым имуществом, на выгодных для заемщиков условиях.

ВЗЯТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ ЗЕМЛИ

Кредит под залог земли

Мы давно работаем на кредитном рынке, поэтому имеем значительный опыт в проведении различных сделок, связанных с участками земли. Если человеку нужны заемные средства для строительства частного дома, он может получить наш кредит, представив обеспечением займа находящуюся в собственности землю. Кроме этого, кредит может быть выдан под залог участка, предназначающегося для ведения сельского хозяйства. Наши эксперты максимально быстро оценят стоимость земли, и сделка будет заключена в самые короткие сроки.

Деньги под залог земли

Клиентов нашей компании, располагающих участками земли в столице или Московской области, непременно порадует также быстрота и простота процесса оформления сделки. Деньги поступают на счет клиента при условии представления минимального количества документов, а именно удостоверения личности (паспорт РФ) и бумаг, подтверждающих право владения землей. При этом мы всегда предлагаем клиентам возможность определения наиболее удобного графика внесения необходимых платежей, чтобы выплата кредита не наносила серьезного ущерба семейному бюджету.

Ссуда под залог земли в Московской области

Мы выдаем займы, обеспеченные участками земли, которые могут располагаться в Московской области или Новой Москве. Процедура оформления ссуды является максимально простой: наши эксперты проводят оценку земли, производится подписание и регистрация документов, после чего заемщик получает желаемую сумму. К тому же, оформителю займа не нужно передавать права собственности на закладываемое имущество кредитору.

Заем под залог участка с домом – плюсы и минусы

Если на участке, представляемом в качестве обеспечения займа, имеются какие-то жилые постройки, выгодность сделки для обеих сторон, с одной стороны, повышается. Банк получает дополнительные гарантии успешной выплаты кредита. С другой стороны, постройки на закладываемом участке земли, могут через 5 или 10 лет обесцениться из-за естественного износа или других факторов.

ПОЛУЧИТЬ ЗАЙМ ПОД ЗАЛОГ УЧАСТКА

Критерии оценки заложенной земли

Перед принятием решения кредитная организация проводит тщательную оценку закладываемой недвижимости. Существуют определенные критерии, по которым производится эта процедура:

Оформитель займа может представить в качестве залога исключительно то имущество, которое находится в его полной или частичной собственности. В случае долевого владения землей, залогом может выступать лишь часть, принадлежащая потенциальному заемщику;
Участок, выступающий возможным залогом, может быть предназначен только для ведения сельского хозяйства или возведения жилых построек;
Ели на закладываемой земле предусматривается возведение жилой постройки, оформитель займа должен представить необходимые документы, а именно договор подряда, проектную документацию и разрешение на проведение строительных работ;
Если на закладываемой земле уже имеется какое-то жилое здание, оформитель ссуды может получить улучшение условий кредитования, если представит документы владения и на эту недвижимость. Оценочная стоимость имущества в этом случае увеличиться, поэтому заемщик сможет претендовать на большую сумму кредита. Впрочем, ссуду может оформить также человек, во владении которого находится только земля, где расположена постройка другого собственника;
Определение стоимости недвижимости должно всегда предусматривать учет всех построек, включая нежилые помещения, которые находятся во владении потенциального заемщика. Сумма займа может существенно увеличиться, если к участку будут подведены необходимые коммуникации. Также стоимость недвижимости повышается при наличии подъезда, службы охраны и удачного расположения предмета залога.

Нас не интересует, на каком расстоянии от МКАДа располагается участок, который оформитель займа хочет представить в качестве обеспечения. При этом кредит, обеспеченный землей, может выступать наиболее оптимальным и быстрым способом получения необходимой крупной суммы.

Учитывая все вышесказанное, все собственники земли в Московской области могут получить у нас простой, а главное выгодный займ в самые короткие сроки.

Когда возникают проблемы с погашением долга, становится актуальным вопрос о поиске новых возможностей для облегчения кредитного бремени.

Рефинансирование под залог недвижимости – прекрасный вариант для решения этой проблемы, так как новый договор заключается обычно на более выгодных условиях.

Что представляет собой эта услуга?

Рефинансирование кредита под залог недвижимости – банковский продукт, который пока не получил широкого распространения.

Он представляет собой выдачу денежных средств в обмен на собственность заемщика. Полученную сумму направляют первоначальному кредитору с целью погасить задолженность.

Рассматриваемая услуга практически не отличается от оформления стандартного кредита.

Потенциальные клиенты должны собрать все необходимые документы, подать заявку в банк и дождаться решения.

Следует учесть: пока имущество находится в залоге у первого банка, второй будет устанавливать высокий процент (отсутствует обеспечение).

Клиенты обращаются в финансовую организацию для перекредитования по разным причинам:

объединить несколько долгов в один, чтобы снизить размер ежемесячных платежей;
смягчить нагрузку в результате оформления срочных займов, отличающихся высокими процентными ставками и большим размером комиссий;
получить большую сумму денежных средств для погашения потребительских кредитов.

Какие займы подходят для программы?

Реструктуризации под залог недвижимости подлежат практически все виды кредитования.

Банки предпочитают рефинансировать:

в первую очередь – ипотечные программы, так как сделка осуществляется при наличии крупных сумм и больших переплат;
во вторую очередь – долгосрочные потребительские кредиты на большие суммы.

Рассматриваемая программа не применяется для маленьких займов, так как она невыгодна.

Заемщику намного проще погасить долг со сроком в полгода, чем оформлять новый долгосрочный кредит. Для банка такая сделка тоже невыгодна.

Преимущества и недостатки

Перекредитование под залог недвижимости дает заемщику следующие плюсы:

получение налогового вычета;
оперативное рассмотрение заявки, так как ежемесячно уровень задолженности меняется, а банку надо определить размер выдаваемой ссуды;
возможность воспользоваться льготным периодом по специальным программам, действующим после начала рефинансирования;
простое выполнение всех формальностей по сравнению с получением новой ссуды;
сокращение выплат благодаря объединению нескольких долгов;
формирование положительной кредитной истории за счет преждевременного погашения долга;
возможность поменять валюту или изменить размер платежей.

Недостатки рефинансирования кредита под залог недвижимости:

при установлении моратория на досрочное погашение заемщик может понести определенные финансовые затраты;
для заключения сделки понадобится подготовить большое количество документов;
жесткие требования к заемщику;
необходимы дополнительные расходы (рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, государственная регистрация, подготовка документов, услуги оценщика и т. д.);
нужна повторная проверка недвижимости;
при отрицательном решении банка заемщику не возвращаются средства, потраченные на рассмотрение заявки.

Выгодно ли это?

Рефинансирование кредита — сделка, которая при грамотном подходе выгодна для всех участников сделки.

Заемщику она позволяет избежать появление негативной информации в кредитной истории, а также дает следующие возможности:

оформить кредит на более выгодных условиях;
уменьшить финансовую нагрузку благодаря снижению процентной ставки;
вывести одно имущество из-под залога для обмена на другое;
увеличить размер предоставляемых денег, так как стоимость недвижимости вырастит за время оплаты долгосрочного кредита;
избежать штрафных санкций за несоблюдение условий договора.

При оформлении банковского продукта следует обратить внимание на процентную ставку нового займа.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости выгодно только в случае, если показатель будет равен более 2%. Такой вариант подходит для людей, оплачивающих ссуду более 3-5 лет.

Для кредитора рассматриваемое мероприятие выгодно по следующим причинам:

переманивание нового клиента в свою организацию;
получение добросовестного заемщика, так как в большинстве случаев услуга доступна только обладателям положительной кредитной истории;
уменьшение процента невозврата долгов благодаря грамотному механизму рефинансирования.

Какие организации предлагают рефинансирование под залог недвижимости?

Рефинансирование под залог недвижимости можно оформить в следующих финансовых организациях:

«Банк Москвы» — осуществляет перекредитацию ипотеки для займов, которые проплачиваются более 12 месяцев. Не допускаются даже незначительные просрочки (до 5 дней) в течение последнего года. Заемщик может оформить ссуду даже из иностранных валют (долларов, евро, японской йены, франков).
«ВТБ 24» — предлагает выполнить рефинансирование как наличными, так и кредитными картами. «Зарплатники» и сотрудники, подключенные к корпоративной программе, могут заключить договор на более выгодных условиях.
«Сбербанк» — предоставляет кредиты физическим лицам, ранее оформившим ссуду на строительство объектов недвижимости.
«Альфа-Банк» — выдает денежные средства клиентам, стабильно выплачивающим долг. Валютой могут быть только рубли.
«Райффайзенбанк» — рассматривает заемщиков из других организаций, предоставляя ссуду сроком до 7 лет. Процентная ставка может быть как фиксирующая, так и плавающая.

Основные условия рефинансирования в рассмотренных учреждениях представлены в таблице.

Название банка	Минимальная процентная ставка	Минимальный размер кредита, руб.
«Банк Москвы»	11,95 %	900 000
«ВТБ 24»	15 %	30 000
«Сбербанк»	15,25 %	45 000
«Альфа-Банк»	11,95 %	2 500 000
«Райффайзенбанк»	10 %	500 000

Условия

Особенности рефинансирования долгов под залог имущества отличаются в зависимости от выбранной организации.

В целом, к заемщикам предъявляются следующие требования:

возраст от 21 до 55 (женщины) или 60 лет (мужчины);
гражданство Российской Федерации;
минимальная продолжительность работы на последнем месте — 3 месяца;
наличие положительной кредитной истории;
прописка в районе выбранного финансового учреждения или его филиала;
отсутствие просрочек.

Требования к закладываемому имуществу:

физический износ не более 55 %;
соответствие всем санитарно-гигиеническим условиям;
наличие отдельного санузла, кухни;
исправное состояние систем тепло- и энергоснабжения;
доступ к горячей и холодной воде;
близкое расположение аптек, школ, остановок, детских садов и других значимых объектов;
юридическая чистота.

Для оформления рефинансирования заемщику понадобится:

заявление об оказании рассматриваемой услуги;
паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение и другие документы, подтверждающие личность;
кредитный договор с финансовым учреждением;
график платежей;
выписка из банка об оставшейся задолженности и полной стоимости кредита;
справка о доходах (2 форма НДФЛ);
полис о страховании жизни и трудоспособности.

Образец справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ

Также заемщик должен подготовить следующие документы на имущество, передаваемое в залог:

справку об отсутствии незаконных перепланировок;
отчет об оценке недвижимости;
информацию о стабильной оплате коммунальных платежей;
данные об исправном состоянии объекта;
документы БТИ (кадастровый и технический паспорт, экспликация);
справку из домовой книги;
свидетельство о праве собственности, а также договор купли-продажи;
выписку из ЕГРП;
решение страховой компании.

Этапы и особенности оформления

Перекредитование проходит в несколько стадий:

Анализ финансовой ситуации заемщика.
Поиск банка и программы рефинансирования, максимально упрощающей процесс возврата долга. Выполняется самостоятельно или с привлечением компетентного юриста.
Внимательное изучение всех условий перекредитования.
Подача заявки в банк, предлагающий более выгодные условия.
Рассмотрение решения (длится приблизительно 2-7 дней).
При положительном ответе – подготовка всех необходимых документов на имущество.
Подписание нового кредитного договора. При этом средства сначала зачисляются на счет заемщика, затем переводятся первоначальному кредитору.
Регистрация нового залогодержателя. После снятия обременения в Управлении федеральной службы и погашении долга необходимо предоставить в банк свежий оригинал справки из ЕГРП, свидетельство о собственности и выписку из домовой книги.
Подписание договора и закладной, которая тоже подлежит регистрации в службе кадастра и картографии.

Рефинансирование кредита под залог имущества – удобный и эффективный способ снижения финансового бремени.

Он позволяет устранить многие проблемы, но перед принятием решений заемщик должен внимательно изучить все условия кредитования. Взвесив все аргументы «за» и «против», можно сделать правильный выбор.

Видео: Что такое рефинансирование кредитов?

Сегодня на рынке финансов наблюдается снижение цен, практически, на все услуги. Снижаются процентные ставки по кредитования, в том числе и по ипотечному. Исходя из этого, сегодня становится выгодно

рефинансировать накопленные кредиты

. Данная практика особо актуальна для лиц, которые не в состоянии оплачивать текущие займы.

Рефинансирование под залог недвижимости – отличное решение данной проблемы. Новый договор, как правило, заключается на значительно более выгодных условиях и способен вытащить должника из кредитной ямы.

Рефинансирование под залог недвижимости что это?

Данная услуга, направленная на понижение процентной ставки для кредитуемого лица, хотя и является очень действенной, еще не успела получить широкого распространения в нашей стране.

Рефинансирование представляет из себя выдачу денежной суммы заемщику под залог его собственности с целью погашения изначального кредита. Вполне естественно, что средства не выдаются лично на руки заемщику, а перечисляются на счет банка кредитора.

Таким образом, рефинансирование под залог может значительно улучшить финансовую ситуацию кредитуемого в следующих случаях:

С целью объединить все существующие задолженности в одну для понижения ежемесячной суммы выплат;
С целью смягчить высокий процент, так называемых «срочных займов», которые, как правило, отличаются высокой процентной ставкой;
Чтобы получить крупную денежную суммы для моментального погашения текущих займов.

Рефинансирование залогового кредита может быть осуществлено при залоге недвижимости на стоимость, равную или превышающую сумму изначального кредита.

Преимущества и недостатки рефинансирования залогового кредита

Преимущества

Возможность получить налоговый вычет;
Быстрый процесс рассмотрения заявки – ввиду постоянно меняющегося уровня задолженности, банку выгодно быстрее определиться с размерами выдаваемой ссуды;
Возможность воспользоваться гибкими условиями льготных программ, оформляемых при рефинансировании;
Простой процесс подачи заявления;
Сокращение суммы ежемесячных выплат благодаря объединению всех текущих кредитов в один;
Возможность улучшить кредитную историю за счет досрочного погашения долга;
Возможность изменить платежную валюту и размер выплат.

Недостатки

Заемщик может понести дополнительные финансовые затраты при установлении моратория на досрочное погашение;
Необходимость подготовить большое количество требуемых документов;
Жесткие требования и условия банка, которые впредь невозможно будет изменить;
Дополнительные затраты в процессе рассмотрения заявки, связанные с оформлением документов и оплатой услуг по оценке для рефинансирования;
Необходимость повторно проводить оценку недвижимости;
При отказе со стороны банка, заявитель не вправе рассчитывать на возмещение потраченных денежных средств.

Рефинансирование под залог, выгодно ли это?

Какие выгоды несет рефинансирование для заемщика:

переоформление кредита на более выгодных условиях;
возможность уменьшить финансовую нагрузку благодаря снижению процентной ставки;
позволяет вывести одно имущество из-под залога для обмена на другое;
увеличить размер предоставляемых денег, так как стоимость недвижимости вырастет за время оплаты долгосрочного кредита;
избежать штрафных санкций за несоблюдение условий договора.

Важно: При оформлении банковского продукта следует обратить внимание на процентную ставку нового займа.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости выгодно при снижении процентной ставки более 2%. Такой вариант подходит для людей, желающих изменить условия текущего кредита по происшествию 3-5 лет с момента оформления изначального займа.

Также существует необходимость переоформить залог в Росреестре при рефинансировании. Любая сделка, так или иначе связанная с актом купли продажи или залога недвижимости, в обязательном порядке подлежит обязательной регистрации в Росреестре.

Существует также возможность оформить рефинансирование нецелевых кредитов под залог недвижимости. В таком случае заемщику не требуется представлять доказательства о назначении кредита, как целевого для погашения изначального. В данном случае в качестве залога может выступать любая недвижимость, принадлежащая заемщику.

В таком случае можно прибегнуть к:

рефинансированию кредита под залог земельного участка;
рефинансированию кредита под залог квартиры;
перекредитованию под залог недвижимости.

Дополнительные издержки

В первую очередь при перекредитовании недвижимости под залог необходимо застраховать объект недвижимости. Также необходимо личное страхование физического лица. При этом, заемщик оплачивает обязательную страховую премию. Придется потратиться и на услуги оценщика недвижимости, так как повторная оценка – обязательное условие при рефинансировании кредита. Также заемщика ожидают дополнительные временные издержки, связанные с оформлением всех необходимых бумаг и процессом подачи заявления.

Как выбрать наиболее выгодную программу по рефинансированию?

Чаще всего рефинансирование выгодно оформлять именно в том банке, в котором были оформлены изначальные займы или ипотека. Однако, как показала практика, осуществить данную задумку практически невозможно. Банки редко соглашаются поменять изначальные условия, так как, сокращая сумму выплат, в первую очередь, финансовое учреждение наносит вред именно себе. Чтобы убедить банк в необходимости пойти вам на встречу можно озвучить условия конкурентов.

Оформить рефинансирование в другом банке намного легче, если изначально была оформлена закладная. Таким образом, чтобы перевести кредит с залогом из первого банка, второму будет достаточно подписи на закладной.

Такая сделка выгодна для всех трех сторон:

Первый банк получает полную сумму выданного кредита;
Второй получает клиента с хорошей банковской историей;
Заемщик снижает процентную ставку.

Ипотечное кредитование сегодня представлено огромным выбором различных программ практически во всех банках России. Появились программы ипотечного кредитования для пенсионеров, ипотека по двум документам, ипотека без начального взноса и многое другое. В числе прочего можно взять ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности у заемщика недвижимости. Как правило, более предпочтительными являются квартиры, коммерческая недвижимость и дома. Гораздо реже можно взять ипотеку под залог земельного участка.

Почему банки неохотно дают ипотечные кредиты под залог земли?

Для такого недоверия к земельным участкам есть несколько объективных причин. Во-первых, банк пугают риски, связанные с ликвидностью земельного участка. Их точную стоимость очень сложно оценивать. Это связано с тем, что каждый участок земли индивидуален, и определить его стоимость в сравнении с другими подобными объектами практически невозможно. Это означает, что спрогнозировать стоимость, по которой его можно будет реально продать в случае образования задолженности крайне сложно. Именно этим объясняется то, что, как правило, банки стремятся давать кредит, не превышающий 50-60% оценочной стоимости участка.

Во-вторых, участок очень легко может потерять свою ликвидность. К примеру, недалеко возводятся очистные сооружения или животноводческий комплекс и землю в этом районе уже никто не хочет покупать, а значит, ее стоимость падает. За 10-15 и тем более 25 лет обстановка в районе расположения земли может очень сильно измениться и банки не хотят связываться с потенциально неблагонадежным имуществом.

Варианты ипотечных кредитов под залог земли

Сегодня банки предлагают два варианта кредитования под залог земельного участка: целевой и нецелевой кредит. Целевой кредит – это когда средства, выданные банком, могут быть использованы только на строительство или приобретение жилья. Нецелевой кредит позволяет тратить кредитные средства на любые цели без отчета. В зависимости от целей и суммы кредита банк и будет оценивать возможность использования земельного участка в качестве залога.

Если вы берете займ под участок, намереваясь строить на нем дом, то банк примет во внимание такие факторы, как присутствие около дома необходимых коммуникаций, транспортные развязки, близость школ, детских садов и инфраструктуры, наличие разрешения на строительство, а также проекта дома и т.п. Если кредит берется под любые цели, то основное внимание банка будет уделяться платежеспособности заемщика. В частности тот, кто имеет средний уровень доходов, вряд ли сможет рассчитывать на сумму, превышающую 50% оценочной стоимости участка. А у обладателя большой официальной зарплаты больше шансов не только получить займ вообще, но и взять большую сумму.

Особенности оформления договора ипотеки под залог земли и необходимые документы

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подвергается нотариальному удостоверению. Затем его должны зарегистрировать соответствующие органы юстиции по адресу заложенного участка. Обязательным приложением к такому соглашению является копия плана участка. Заемщик может оформить ипотеку только на тот участок земли, который принадлежит ему. Земля, находящаяся в муниципальной или же государственной собственности передана в залог быть не может. Также нельзя заложить часть участка, если площадь этой части будет меньше установленного законодательством размера в зависимости от его целевого назначения.

Для получения ипотеки под залог земли необходимы такие документы:

оригиналы паспортов участвующих в сделке сторон;
оригинал свидетельства о браке (если участок был приобретен в браке);
заверенное нотариально согласие второго супруга на передачу участка в залог (при совместной собственности);
правоустанавливающие документы на участок;
документы, указывающие целевое назначение земли;
военный билет (при необходимости);
документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (трудовая книжка, 2-НДФЛ и т.д.).

Банки, выдающие кредит под землю и условия такого кредита

Как правило, ипотечный займ в среднем выдается на таких условиях:

валюта займа рубли/евро/доллары;
начальный взнос – от 30% (в зависимости от банка и платежеспособности заемщика);
процентная ставка – около 14% в руб.;
максимальный период заимствования – 10-15 (иногда до 25 лет);
обеспечение по займу – залог земельного участка;

Стоит учитывать, что при получении ипотечного займа под залог земельного участка придется дополнительно потратиться на услуги оценщика, а это может составить примерно 3-5%, а наличие комиссий за выдачу будет определяться в каждом банке индивидуально. Важно, чтобы земельный участок располагался в том регионе страны, где есть представительство банка. Также оптимальное расположение кредитной земли – не далее 50-75 километров от какого-либо крупного населенного пункта. Хорошо, если земельный участок будет расположен в коттеджном поселке, достаточно заселенной деревне или по популярному транспортному направлению.

Ипотечный займ под залог земли можно получить в: Банке Москвы, Сбербанке, Россельхозбанке, Банке Тетраполис и других.

Для этого вы можете оставить заявку в один из перечисленных банков прямо у нас на сайте.

Кредитование — неотъемлемая часть современного Мира. Практически каждый человек хоть раз за свою жизнь прибегал к получению кредита, к примеру, на покупку недвижимости, либо оформлял мелкий займ. Также часты случаи, когда у одного заёмщика имеется сразу несколько кредитных обязательств, у которых своя процентная ставка, сроки возврата и комиссии.

При невнесении обязательных платежей и регулярных просрочках на заёмщика накладываются пени и штрафы, увеличивающие размер основного долга. Если пользователь кредитных средств отказывается погашать займ, то банк вправе подать на него в суд и вернуть свои деньги, путём принудительной реализации личного имущества.

Однако существуют программы лояльности, по которым должник может уменьшить сумму задолженности и ежемесячных платежей, отменить начисление пени либо избавиться от обременений путём получения нового целевого займа.

Одной из такой программы является рефинансирование оставшейся непогашенной суммы займа. Чтобы оформить данную программу, заёмщику необходимо предоставить кредитору залог, которым может выступать как движимое, так и недвижимое личное имущество, в том числе и земельный участок.

Что это такое

Рефинансирование — программа перекредитования клиента с целью погашения уже имеющегося займа в другом банке. Получение нового кредита по данной программе позволяет должнику выполнить обязательства перед кредитором, избежав увеличения задолженности из-за начисления процентов и пени, а также предотвратить судебные тяжбы.

Оформляется такой займ на более выгодных условиях, нежели первый кредит, а выдаётся исключительно на целевой основе. Средства, полученные при рефинансировании, можно потрать только на погашение уже имеющегося долга, что строго контролируется банком.

Для оформления рефинансирования заёмщику необходимо предоставить в банк залог, который будет служить страховкой для кредитора, в случае, если клиент не сможет или не захочет вернуть полученные средства. В качестве залога может выступать только личное имущество заёмщика, что подтверждается документально.

В качестве залогового имущества принимается:

квартира либо дом;
комната в коммунальной квартире (приватизированная);
автомобиль;
ценные бумаги;
земельный участок.

Программа рефинансирования довольно популярна среди должников тем, что она рассчитана на погашение всех видов потребительских кредитов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Чаще всего к данной программе прибегают в случае изменений рыночных условий кредитования. Например, оформив ссуду в 2004 году под 22%, заёмщик узнаёт, что в иных кредитных учреждениях на текущее время годовые составляют 14%.

Чтобы не переплачивать на процентах, так как выплачивать долг ещё лет десять, клиент отправляется в другой банк, где получает такую же ссуду, но под более выгодную ставку. В итоге ежемесячные платежи существенно снижаются, а переплата на процентах становится менее ощутимой.

Образец справки о доходах 2-НДФЛ

Кто может рассчитывать на процедуру

Для оформления рефинансирования потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований, которые выдвигаются и при выдаче обычного займа. Так, заёмщик должен в первую очередь быть трудоспособным и иметь положительную кредитную историю. Если речь идёт о довольно внушительной сумме, то важным фактором является наличие официального места работы с высоким уровнем дохода и определённый стаж.

От платёжеспособности клиента зависит не только, получит он займ или нет, но и то, на какую сумму он может рассчитывать.

В перекредитовании, несомненно, откажут, если потенциальный заёмщик имеет негативный кредитный рейтинг. Испортить ИК можно при наличии старых неоплаченных кредитов, по которым истёк срок, и недобросовестном выполнении обязательств перед банками (просрочки по платежам, возврат не всей суммы и пр.).

При этом рассчитывать на получение рефинансирования могут люди, имеющие квартиры, дома и прочее дорогостоящее имущество. При наличии такого залога банк готов выдать средства и даже увеличить сумму займа.

Для получения повторного целевого кредита необходимо выполнить следующие три шага:

Посетить банк, по которому числится задолженность, и узнать, нет ли в нём запрета на досрочное погашение кредита.
Обратится в банк, предоставляющий услугу рефинансирования, с целью разузнать требования к клиенту и условия кредитования.
Повторно посетить кредитора, имея при себе нужный пакет документов. После подписания договора средства автоматически перечисляются на счёт первичного банка, а все возникшие организационные вопросы кредиторы решают между собой.

Если сумма полученного займа значительно превысит размер предыдущей задолженности, то оставшиеся после погашения ссуды деньги клиент вправе потратить по своему усмотрению.

Образец паспорта гражданина РФ

Общие условия

Требования к потенциальному заёмщику и условия программы рефинансирования отличаются в зависимости от кредитного учреждения. Все банки вправе самостоятельно устанавливать правила такого перекредитования и обычно имеют несколько видов данных программ.

К основным условиям рефинансирования относится:

сумма уже имеющего займа пересчитывается вместе с процентами;
средства по займу выдаются на погашение не всего кредита, а на его оставшуюся часть;
проценты и штрафы, начисленные по причине просрочки, заёмщик выплачивает самостоятельно;
если позволяет залог, то величина ссуды может превышать сумму, нужную для погашения долга (остаток клиент может потратить на другие нужды).

По закону и внутренним правилам кредитных организаций, в программе рефинансирования может быть отказано. Банк сам определяет сотрудничать с клиентом или нет, при этом неважно предлагает заёмщик оформить займ под залог имущества или без него. Если организацию не устроит КИ либо финансовое положение заявителя, то он вправе не предоставлять ему ссуду.

Если говорить о рефинансирование кредита под залог земельного участка, то оно относится к отдельной категории займов, имеющей свои нюансы и специфику оформления. Так, для получения денег под обеспечение, где участвует земля, необходимо предоставить государственный акт, подтверждающий права на владение оговариваемой территории. При отсутствии такого документа получить ссуду не удастся.

Расчёт доходности

Перед тем как обратиться в банк для рефинансирования долга следует рассмотреть все плюсы и минусы, а также произвести расчёты, взяв во внимание такие значения:

размер переплаты по остатку старого долга с учётом начисления процентов и пени;
предстоящие расходы, связанные с перекредитованием имеющегося займа;
сумму переплаты после рефинансирования.

Выгодным ли будет оформление нового займа, решает значение, которое получится после вычета суммы из первого пункта по отношению к третьему.

Заёмщика должны предупредить о размере налогового вычета, который при перекредитовании рассчитывается так:

Определяется сумма вычета относительно начисленных процентов. Из всей суммы процентов отнимается общая стоимость недвижимости. Если данное значение было оплачено ещё при старом кредите, а цена имущества свыше двух миллионов, то при перекредитовании оно больше не учитывается.
Рассчитывается соотношение между возвратом средств по займу и текущего кредита. Получившаяся сумма является переплатой за проценты, которые и есть видом налогового вычета.
Вычитается размер неполученных денег, в связи с начисленными процентами, которые были возвращены.
Отнять из показателя рентабельности все имеющиеся расходы, учитывая не вернувшийся доход.

По итогу проведённых расчётов полученный результат и будет являться выгодой от оформления рефинансирования.

Плюсы

Основным плюсом рефинансирования является возможность погашения оставшейся суммы старого кредита одним платежом, что избавляет от необходимости выплачивать лишние проценты и пени за будущие просрочки.

При этом программа перекредитования оформляется на более выгодных условиях, в которые входит низкая ставка. Так, оставшаяся доля ранее полученного займа погашается в полном объёме, а сам заёмщик экономит на переплате по начисляющимся процентам и штрафах.

Также к плюсам можно отнести:

уменьшение ежемесячных обязательных платежей, так как кредитный период длинный, а сумма самого займа меньшая за предыдущую ссуду;
возможность соединить несколько кредитов в один и получить средства на оплату всех их одновременно;
возможность преждевременно закрыть обременение по ипотеке, когда долг остаётся незначительным, путём оформления потребительского займа под низкий процент.

До того как оформить перекредитование, необходимо определить финансовую выгоду. Во внимание следует брать то, что ставка по ипотечным займам всегда ниже за потребительские кредиты. Зато недвижимость, освобождённая от обременения, может принести дополнительную прибыль, путём её сдачи в аренду либо продажи.

Минусы

Рефинансирование старого кредита имеет как свои плюсы, так и минусы, а именно:

невыгодно прибегать к перекредитованию, если сумма долга по старому займу небольшая (оформлять лучше при наличии крупных долгосрочных ссудах);
иногда расходы на оформление данной программы превышают сумму самой выгоды от неё;
наличие ограничений касательно объединения нескольких займов;
частые отказы в перекредитовании.

Программа рефинансирования имеется не во всех кредитных учреждениях. Объясняется это тем, что большинство банков не хотят за счёт своих средств погашать кредитные долги другим банкам и отдавать своих клиентов. Поэтому получив одобрение от одного банка можно столкнуться с отказом от другого, в котором имеется долг.

Образец справки о задолженности по кредиту

Лучшие условия банков по рефинансированию кредита под залог земельного участка

Оформить рефинансирование кредита под залог земельного участка можно во многих банках РФ. Однако все они имеют разные условия кредитования, что влияет на выгоду в каждом конкретном случае. Поэтому к процедуре перекредитования необходимо относиться со всей ответственностью: изучить предлагающиеся программы, сравнить ставку, сроки и прочие нюансы.

Лучше всего для получения нового займа, с целью погасить старый, обращаться в крупные банки, давно зарекомендовавшие себя на рынке кредитных услуг. Одним из таких является Сбербанк России. Он предлагает рефинансирование как чужих долгов (иных банков), так и своих. При этом в качестве залога Сбербанк принимает земельные участки и прочее недвижимое имущество.

Наиболее выгодные предложения по рефинансированию:

Банки	Ставка годовых (%)	Сумма займа	Срок	Прочие нюансы
Сбербанк	От 9,5%	От 1 млн. рублей до 80% реальной оценочной стоимости залога.	Максимальный срок 30 лет	Быстрое оформление с минимальным пакетом документов для своих клиентов.
ВТБ 24	От 9,7%	До 30 млн. рублей для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга, города миллионники — до 15 млн., остальные регионы — 10 млн.	До 30 лет	Процентная ставка зависит от условий оформления и стоимости предоставленного земельного участка.
Тинькофф	От 8,0%	Максимум 100 млн. руб.	25 лет	Возможность отправки заявки онлайн
Газпромбанк	От 9,5%	От полмиллиона до 60 млн. (не менее 15% и не более 85% от стоимости залога).	30 лет	Высокий процент одобрения заявок. Отсутствие дополнительных комиссий.
Райффайзенбанк	От 9,99%	Сумма не превышает 85% от стоимости залогового имущества.	30 лет	Возможность отправки документов и заявления онлайн.
Россельхозбанк	От 9,0%	Максимум 20 млн. руб.	До 30 лет	Возможность самостоятельного выбора схемы погашения займа и отсутствие дополнительных комиссий.

Типичный образец кредитного договора:

Процедура оформления

Несмотря на термин рефинансирование, оформляется такой кредит аналогично всем остальным. Потенциальный клиент должен соответствовать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и быть платёжеспособным.

Получение займа осуществляется по следующей схеме:

Выбор банка и изучение имеющихся в нём предложений, а также условий по ним. Кредитор, в котором имеется долг, сразу отпадает, так как лишь единицы готовы предоставить такую услугу, к примеру, Сбербанк.
Далее, уведомление обоих банков о желании осуществить процедуру перекредитования. Важно чтобы никто не имел претензий по этому поводу и, всё происходило по обоюдному желанию. Если есть запрет на досрочное погашение займа, то рефинансирование будет невозможным.
Подаётся заявка и предоставляется собранный пакет документов.
В случае одобрения заявления подписывается договор, после чего средства перечисляются на счёт старого кредитора или нескольких (при воссоединении нескольких займов).

Если оформляется срочный кредит, то лучше всего выбирать банки, принимающие заявку и документы онлайн. Это позволит сэкономить личное время и сократит ожидание.

Список необходимых документов

Для получения средств на погашение старого кредита, клиент должен предоставить определённый пакет документов, среди которых:

паспорт РФ;
оригинал кредитного договора, по которому числится непогашенный займ;
справка о доходах;
реквизиты текущего кредитора (для перечисления денег);
справка о сумме просрочки и размере оставшегося долга.

Что касательно последнего пункта, то следует помнить, что такая справка выдаётся всего на три рабочих дня. Поэтому брать её лучше после того, как будут собраны остальные документы либо перед самим визитом в новый банк.

Кроме вышеперечисленных бумаг, нужно предоставить письменно оформленное согласие от старого кредитора на оформление рефинансирования.

Решение по заявке банк даёт не сразу, так как ему необходимо время на проверку полученной информации и документов.

Советы

Процесс рефинансирования, в отличие от оформления обычного кредита, длиться намного дольше и при этом нередко заканчивается отказом. Поэтому до того как обратиться за перекредитованием, лучше попытаться уладить проблему с текущим кредитором, попросив изменить условия договора путём реструктуризации долга.

Клиентам, которые ранее исправно выполняли обязательства перед банком, обычно идут на уступки, уменьшая ежемесячные платежи и продлевая сроки возврата средств. Если заёмщик докажет временные трудности с финансами, то ему могут отменить начисление процентов и пени. Но также могут и отказать.

Чтобы повысить шансы одобрения заявки клиенту необходимо дополнительно предоставить подтверждения плохого финансового положения, к примеру, документ об уменьшении заработной платы или увольнении, справку о наличии серьёзного заболевания, влияющего на работоспособность.

Этот же перечень документов можно предъявить новому банку, в котором должник планирует оформить рефинансирование.

Объединение участков

происходит согласно действующему законодательству.

Узнайте далее, для чего нужен паспорт земельного участка.

Можно ли в Росреестр онлайн получить сведения о земельных участках — мы расскажем здесь.